一、产品背景

        为了搞活市场经济，改变消费手段和消费观念滞后的局面，个人贷款作为一种提升消费支付能力的手段，具有强大的市场发展潜力和广阔的发展空间，越来越受到决策部门的重视。利用这一手段，可以有效地促进大件商品的市场销售，为国民经济带来新的增长点，消费信贷更是银行业新的经济增长点。

        消费信贷具有：以自然人为贷款对象，用途广泛，办理手续灵活，市场广阔等特点。消费信贷业务种类包括，个人有价单证质押贷款、个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、综合授信贷款、国家助学贷款在内的全面服务。

        二、系统构成

        个人信贷帐务核算子系统涉及到两部分的内容：

        1、对原有综合业务系统的改造开发，增加个人信贷管理系统会计帐务核算，完成贷款发放、回收的流程，以及贷款户形态、展期的管理；

        2、在信贷管理系统中增加对个人信贷信息的管理，提供各种数据查询，报表统计，分析和数据挖掘等功能。

        三、风险控制和处理流程

        个人消费贷款在管理上主要有风险控制，处理方式上通常要经过一定的流程。风险控制上通常都是采用担保的形式发放贷款。贷款担保可以是质押担保、抵押担保、保证担保。保证担保又包含自然人担保和法人担保。

        在处理流程上，通常有以下几步：

        贷款前期受理——受理确认——贷款审批——贷款发放——贷款还款——结清贷款处理。

        贷款前期受理有多种途径：可以到银行柜台直接申请，可以通过电话申请。而到柜台直接申请，受理后不再需要受理确认过程，在提供材料完整、手续齐全后直接进入贷款审批过程。受理过程通常确定贷款金额、还款方式、担保及其他约定。

        贷款审批通过后，银行会通知借款人，其所申请的贷款已审批通过，将以划入帐号或现金的方式发放贷款。

        贷款发放后，进入还款过程。借款人必须按照借款合同约定按期或到期还款，否则银行有权采取非常措施(如处理抵押品)。还款结清时，银行将返回质押品、退还抵押权证等。

        四、总体设计思想

        《易初个人信贷业务核算系统》的总体设计规划包括“三大应用层次”，即业务运作层、帐务处理层和决策支持层。

        业务运作层：面向贷款经营部门，按实际贷款业务流程、贷款操作手续为业务经办人员提供计算机服务，并在客户信息处理、贷款业务数据处理上为贷款经营部门提供贷款管理、业务查询、分析方面的支持。

        其功能在信贷信息管理系统中实现。

        帐务处理层：面向会计核算部门，为会计营业前台操作人员处理贷款发放、回收等会计事项提供计算机服务，完成贷款明细帐务数据的处理，并在会计帐户管理、帐务稽核、与客户对帐等方面，为会计管理部门提供个人贷款帐务管理、会计分析方面的支持。   以上的处理功能在商行综合业务系统中实现。

        易初公司作为珠海商行综合业务系统的集成商，我们在开发个人信贷帐户核算子系统的同时，针对商行的信贷模块，对系统进行完善，使之与信贷管理系统实现更好的无缝连接。   决策支持层：为决策者把握个人贷款业务的发展形势和方向，提供全面的数据分析和统计，提供各种数据查询，报表统计，数据挖掘等功能。

        以上处理功能在信贷管理信息系统中实现。

        五、系统功能

        在系统中实现以下的功能：

        5.1日常柜台业务

        个人贷款核算柜面业务包括：贷款开户、本金发放、本金回收、本利回收、单户结息、欠息回收、利息调整、形态调整、贷款核销、抵押质押品处理等功能。该部分完成个人贷款核算的全部业务流程。

        5.2批量结息、批量扣款业务

        主机根据不同的贷款种类、利率、期限、余额、拖欠情况等进行批量结息，产生本月需还的金额。业务系统对足额的帐户进行全额代扣，对余额不足的帐户进行部分代扣。个人贷款系统根据返回的文本，本着“先收息，后收本”和“先旧期，后新期”的原则进行个人贷款的每期本金或本利的批量入帐。

        5.3还款方式和还款周期的设置

        适用不同的还款方式，包括利随本清还款法、等额本息还款法、等额本金还款法以及拟扩充的其他还款方式；

        适用不同的还款周期，如按月、按季等还款周期。

        5.4特权业务

        该模块需主管会计才能操作，可进行贷款展期、贷款帐户修改。

        5.5日终业务

        通过该模块，可进行日终轧帐，打印各汇总会计帐号当日发生情况，进行会计系统的帐务处理。若有疑问，可打印主机流水，核对当天帐务。

        A、查询

        包括查询流水、明细、主档、销户登记簿、台帐、利率等。对于个人按揭贷款，可以查询到已处理的每期还款情况和以后的每期预计还款情况。

        B、打印

        可打印本行的各类个人贷款统计报表。包括打印个人贷款余额表、逾期本金一览表、应收利息一览表、个人贷款业务情况月报、利息清单、转逾期清单、个人贷款明细表、贷款催收通知单、逾期贷款通知书等。

        5.6调整利率

        当个人贷款利率发生调整时，登记个人贷款利率表。在次年的1月1日，主机自动对帐户的利率进行调整，并重新计算新的还款常数。在利率变动后，在变动之后收取利息时，自动根据新利率计算利息。

        5.7批量转形态

        根据帐户的拖欠情况，进行逾期贷款、呆滞贷款的帐务核算。自动产生逾期或呆滞贷款帐户，生成相应的清单和核算凭证。

        在信贷信息管理系统中实现以下的功能：

        A、个人信贷信息的管理，包括贷款业务流程、贷款操作手续管理等功能；

        B、提供客户黑名单的管理；

        C、提供各种数据查询，报表统计，分析和数据挖掘的功能；

        D、提供与信用卡系统、会计帐务系统等的数据接口，实现数据交换和传输，自动进行批量扣款记帐，自动电话催缴等功能。

        六、功能特点

        6.1采用先进的B/M/S的多层模式

        系统基于J2EE的平台进行开发，将所有的业务逻辑封装在EJB中，用户直接通过web浏览器进行业务操作。采用这种架构能够支持负载均衡。

        6.2技术先进

        采用数据仓库技术的金融行业分析模型，结合数据库服务器、多维服务器和前端用户查询工具，提供紧密继承的、全面决策支持解决方案。

        6.3灵活性

        A、对于不同业务的审批流程采取灵活的配置方式，定制业务工作流程，满足业务变化的需求；

        B、对于资信多种评估算法要素的包容性；

        C、风险指标定义的灵活性；

        D、报表定制的灵活性；

        E、查询分析的灵活定制性；

        6.4高效性

        A、能够高效的进行数据管理、查询、分析、统计。

        B、能够提供迅速的贷款审批流程以提高竞争力。

        6.5安全性

        A、系统采用电子签名的形式对于工作流程中每个环节进行安全加密，保障每个用户的权限不被盗用。

        B、系统中进行权限控制：

        部门间：每个不同部门的人员只能够查阅本部门的数据，经过上级主管或其它部门许可和授权过后，才能够查阅其它部门的数据。

        机构间：每个不同的支行之间能够查阅本支行的所有数据，总行可以查阅全辖的所有的数据。

        6.6数据一致性

        本系统在帐务数据方面，完全采用数据同步的方式，将综合业务系统的数据进行数据抽取，保障两边数据的一致性，而且不需要业务人员对数据进行重复登录。

        6.7分析的多样性

        A、采用基于数据仓库的Olap分析技术，对目标进行多种维度的分析;

        B、分析的方式多样化，作到表、图(直方图、线图、点图、饼图等等)结合。

        6.8信息提示的定制和主动性

        根据不同的用户的职责划分，提供给该类用户将要处理的、关注的信息进行主动的提示等功能。