第一章  信贷分析系统综述

        1.1 系统综述

        贷款是银行极其重要的业务,超过一半的银行资产是贷款,约三分之二的银行经营收入是贷款利益和手续费收入。

        信贷分析系统是商业银行风险控制及客户服务最重要的组成部分，我们认为，一个良好的信贷分析系统，需要实现以下几个功能：

         风险分析：

        智能评分：对信用评级和信贷清分，系统提供具有记忆学习功能的智能打分模型，从而解决了量化、客观、大批量的风险评估难题，为银行快速决策提供了技术保证，为银行实施风险防范措施赢得了时间。

        风险因素分析：根据银行实际风险资产发展情况，剖析影响风险的内在关联因素，提炼表征风险恶化趋势的关键指标和风险线，为银行提前发现、规避潜在危险提供参考；

        风险预警：系统提供多方位的风险预警功能，包括财务指标恶化预警、关联企业集中风险预警、已发生逾期企业其它贷款预警、已发生欠息企业其它贷款预警，使银行及时了解企业与贷款的演变，采取必要的保全措施。

         客户分析：

        行业分析：根据我行和国家、地区的行业经济资料，提取行业发展趋势因素，为银行的资金投向、客户选择提供参考。

        价值分析：根据已有客户在我行的业务往来情况，分析客户对我行的贡献，并根据行业分析结果，估算客户的生命价值，为银行选择客户、决定对客户的服务投入提供参考。

        成长性分析：根据已有客户在我行的业务往来情况、行业分析结果，预测客户未来的经营状况、与银行的业务发展趋势等。

        1.2 系统目标

        信贷分析系统的建设要适应银行总、分、支行三级组织机构及各职能部门、各工作岗位的要求，满足信贷集约经营和规范管理的需要，达到完善信贷管理，防范信贷风险，降低管理成本，提高工作效率，促进业务发展，实现资源优化配置，提高信贷资金效益的目的。

        具体说来，本系统要达到以下要求：

        一、实现信贷客户信息资源的一体化管理和有条件共享。为客户选择、贷款发放、结构调整、资源优化提供客观全面的信息参考，推进信贷结构的调整优化。

        . 建立客户信息管理库（CIM），形成完善的行业发展信息，现有信贷客户、拟发展客户等其他客户的基本情况、财务状况、关联企业情况、在银行的存款结算往来情况、与贵行信贷业务往来过程中形成的贷后检查信息、信用记录以及基于前述信息经本行分析决策基础上而形成的客户性质、风险情况、对本行的重要程度等信息。

        . 建立客户信息分析系统并在全行范围内实现共享，上级机构有权人员可对下级机构的客户信息进行查询。下级机构有权人员可通过上级机构对同级或上级机构的客户信息进行专属查询。

        二、加强信贷的监督，提高贷款决策质量和审批工作效率。建立以信用等级评估、授权授信管理、客户风险（如高风险企业、逃废债企业、关联企业、多头贷款企业以及不符合资产负债比例管理规定和信贷管理规章制度规定等内容）预警为核心的风险管理系统。

        . 通过在审批过程中对客户信息的汇总处理（包括信用等级评定，通过数学模型辅助判断企业财务资料真假、财务状况变动分析、借款用途和客户风险类别等），各项风险管理信息的提示、风险形成原因参考提示以及量化指标参照值的提示，增强信贷风险控制的能力，提高贷款分析决策水平。

        . 通过贷款申请、审查、审批各环节信息材料的记录，完善信贷档案管理，在保证规范性的前提下，充分考虑灵活性，对特殊的情况可进行特殊处理。

        三、预警预报资产风险状况，增强风险控制能力，防范化解信贷风险。 

        i. 通过对信贷业务台帐信息的分析处理，准确、及时反映每笔信贷业务以及全行信贷资产的到期、展期、逾期、欠息、垫款等情况。

        . 通过贷后检查工作情况的记录，贷款风险分类的电子化处理，及时反映信贷资产的风险情况和客户经营状况的重大变化。

        四、建立信贷管理咨询系统，完善信贷管理，降低管理成本。

        . 通过对客户信息系统、信贷审批系统、信贷资产质量信息系统数据资料的逻辑分析处理，自动进行行业分析、投向分析、用途分析，生成各项日常报表以及各级管理部门需要的信息资料，实现数据查询的自动化与随意化，辅助信贷管理决策。

        . 通过对信贷业务处理过程以及信贷档案资料的查询，实现对全行信贷业务的适时监控和非现场审计监督，节约人力、物力、财力，提高管理效率，降低管理成本。

        . 通过对全行信贷人员工作情况的记录和分析处理，作为对信贷人员、领导班子、各经营机构业绩考核和管理的参考依据。

        第二章  系统设计方案

        2.1信贷系统整体架构

        我们认为，一个良好的信贷分析系统是与整个信贷业务系统不可分离的，他们必将形成一个信息闭环，也就是，通过信贷业务运作系统采集来的数据经过清洗、转换、汇总、装载后进入后台的信贷分析系统的数据仓库中，提供决策分析所需的即席查询、统计报表、数据分析等。同时，信贷分析系统中的分析结果（如客户分类等）可以以业务参数的方式返回给我们的信贷业务运作系统，使得我们的信贷业务系统具有个性化和客户化的物质，具有相当的智能性。

        2.2 系统体系结构

        图所示的系统体系结构。

        在总行信贷处安装Brio的On-Demand服务器，使得全行的信贷人员可以通过Intranet或者Internet，采用Web的方式就可以直接获取和分析总行的所有数据。

        在总行信贷处安装Brio的Broadcast服务器，使得事先定制的报表、数据或者EIS可以时间或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的人员。对于通过Broadcast服务器进行分发的报表、数据或者EIS可以直接通过BrioQuery Designer、BrioQuery Explorer、BrioQuery Navigator、Brio.Insight、Brio.QuickView中的任何一种软件直接进行察看和分析。

        . 对于总行的信贷人员来说，可以根据人员的需求，安装不同的环境配合使用。

        . 对于管理员来说，需要对系统进行相应的管理、应用的高级设置和数据的连接，需要安装BrioQuery Designer。BrioQuery Designer包括了BrioQuery Explorer的所有功能；

        . 对于信贷处的高级分析人员来说，除了使用已经开发好地分析系统之外，还需要事先一些特殊的分析、需要新的数据源和修改或者开发新的分析系统，需要安装BrioQuery Explorer。BrioQuery Explorer包括了BrioQuery Navigator的所有功能；

        . 对于另外一些高级分析人员来说，可能对与数据库不是很了解，同时又需要一些分析系统之外的分析能力，需要安装BrioQuery

        . 对于信贷处的领导和业务分析人员，不但需要查看业务分析数据，而且还需要进行多种分析和处理，甚至进行其它一些新数据的获取和分析，可以直接使用Web浏览器和Brio.Insight插件进行使用；

        . 而对于其他的人员，只需要查看数据和报表的用户，就只需要使用Web浏览器和Brio.QuickView插件进行使用。

        . 对于总行各下属分行的信贷人员也可以直接通过Intranet或者，使用Brio.Insight或者Brio.QuickView远端直接察看和分析总行的报表、数据或者EIS。

        . 对于总行人员出差在外和在家里，也可以根据需求直接通过，使用Brio.Insight或者Brio.QuickView远端直接察看和分析总行的报表、数据或者EIS。

        各分行可以根据实际的情况而定，按照总行的模式，在分行信贷科安装也安装Brio的On-Demand服务器，使得分行的信贷人员可以通过Intranet或者Internet，采用Web的方式也可以直接获取和分析分行的所有数据。

        分行信贷科也可以根据自己的需求安装Brio的Broadcast服务器，使得事先定制的报表、数据或者EIS可以时间或事件触发自动的通过FTP、E-Mail、Web、直接打印等方式分发给相应的分行人员。对于分行人员使用前端的方式可以参考前面介绍的方法。这样，分行的用户，可以使用同一套前端来查看总行和分行的报表、数据或者EIS。从信贷分析系统的整体构建来看，我们不但要在初期实现我们全行信贷的数据分析，还要为将来实现更广范围的分析和展现。

        从现阶段情况和将来的发展来看，我们要实现对信息的完整分析和决策，仅仅是从关系数据库中获取我们的数据肯定是远远不够的，我们需要分析的数据可能还会来至Internet，来至外部企业数据，来至内部员工的办公流程等各种不同形式的数据和文字。只有尽可能的收集和统一的管理了这所有的数据，才可以为我们的决策提供准确全面的信息。

        上图所示的是通过Brio ONE的整体门户，为我们提供完整的决策分析解决方案。在建设初期，我们先通过Brio.Enterprise建设我们基于Web的数据库分析展现系统，迅速实现关系数据库或多维数据库分析展现。在后期的建设中，我们可以在Brio.Enterprise的基础上搭建我们Brio ONE的整体门户，实现对关系数据库、多维数据库、各类文档、Web报表、Web信息的管理、查看和搜索。从数据体系就够来看，Brio的产品通过了非常广泛的接口和后台的多种类型的数据进行交换，同时又以多种方式展现到前端。

        在使用Brio.Enterprise后，我们可以通过系统提供通用接口或专用接口，和各种关系型数据库、多维数据库或者其他的运行数据源进行连接，实现了数据的获取和分析。同时BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多种方式输出。

        当我们需要进一步对整个企业的数据进行管理和查询时，我们可以方便的升级使用Brio.Portal 进行统一的管理。我们除了可以对关系型数据库、多维数据库和其他运行数据源等这类结构化的数据进行查询分析外，还可以对工作文档、Web信息、XML数据和其他的业务数据等非结构化的数据进行统一获取，并通过html、PDF、wireless、XML等多种方式进行输出，和其他多种模式的系统、用户进行交互、查询和管理。

        第三章 系统建设方案

        3.1 数据抽取

        在进行数据的分析之前，我们必须把一些分散的为经加工过的原始数据，按照我们分析的经验，形成一组整体全面统一的分析数据。这些需要抽取数据的数据源包括：

         信贷业务系统

         客户关系管理系统

         对公业务系统

         Call Center

         信贷管理系统

         人行信贷数据

         以及其他的第三方的信息提供系统

        当决策者需要进行整体战略上的分析时，往往只能从以前的业务系统或数据源中获取到部分的信息，不能满足要求，甚至大大制约了决策者们的决策分析。在分析时，往往要通过360度全面的角度来了解我们要分析的信息，然后做出决策。这些决策往往又能直接对我们的业务、客户等带来决定性的影响。所以决策者需要对数据进行更加清晰的、可控制性的、智能的整理和分析，需要一个高度集中、全面、统一的分析数据源。这些都是对数据分析之前的基础。

        3.2 数据分析

        数据分析使得决策者在进行商业决策时更容易获得信息。可以通过分析得到：

         谁是我们最大的客户？

         那些行业是我们的潜在客户？

         我们的客户是在地域、行业怎么样分布的？

          怎么样的市场行动能够给我们的有价值客户带来最大的益处？

        通过对一系列的问题的分析，可以更加促进我们对业务的了解，量化我们的需求。采用任何一种方法，对任意的数据进行的全面地分析和查看，找出我们的所关心的真正的有价值客户，对决策提供了帮助。

        3.3 信贷计划

        对于分析，我们需要根据数据的分布、业务的流程或客户的状态，进行有计划的分析，才能真正的得到能够帮助我们改进和优化业务的决策。这样的决策需要在大量的历史数据的基础上，根据我们丰富的行业经验，制定出一套分析模式，提供给我们的分析人员。我们的分析系统可以以这种分析模式，制定出实现的具体计划。只有这样，我们才能根据计划建立起一套强大的分析系统，真正实现我们的决策支持。

        第四章 系统基本功能分析

        主要体现出按客户处理贷款，已客户为中心，进行贷款管理。

        4.1客户信息管理

        对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。

        4.2贷款业务管理

        对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及作出相应的决策。

        4.3贷款利息管理

        对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。

        4.4报表管理

        对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表，对分管客户的信贷员的业绩考核提供相应的报表。

        第五章 信贷系统功能要求描述

        5.1客户管理

        该功能包括新增客户信息、修改客户信息、查询客户信息、信用等级评估和设置客户归属信贷员等，功能描述如下：

        5.1.1新增客户信息

        录入新的客户基本信息，证件号码作为唯一识别码，不能重复，当客户为单位时，证件号码为贷款卡号（全国统一为18位，由人民银行给出全国唯一一个号码），当客户为个人时，证件号码为身份证号码（全国统一为18位，由公安部门给出全国唯一一个号码）。

        5.1.2修改客户信息

        对已有的客户基本信息进行修改。证件号码作为唯一识别码，不能重复。

        5.1.3查询客户信息

        (1)可查询全部(部分)客户资料,

        (2)可按客户资料显示该客户的贷款申请资料、贷款资料、利息资料。

        5.1.4信用等级评估

        可对客户的信用程度进行等级评估。

        5.1.5设置客户归属信贷员

        可对客户设置归属的信贷员，及时了解客户需要，调查客户情况，为以后的贷款工作打好基础。

        .2业务管理

        该功能包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理等，功能描述如下：

        5.2.1贷款申请：对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子化管理。(对每笔贷款申请需记录是否申请成功, )

        5.2.2贷款审批：对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子化管理。

        5.2.3贷款发放：发放已审批的贷款，并对该笔贷款进行电子化记录。

        5.2.4贷款回收：对已发放的贷款录入贷款归还资料，并进行电子化记录。

        5.2.5贷款展期：对已发放的贷款录入贷款展期资料，并进行电子化记录。

        5.2.6贷款逾期：对已发放的贷款到期后未能按期归还进行电子化记录。

        5.2.7贷款逾期管理：对已发放的贷款到期后未能按期归还，记录处理结果，转入对于部门管理。

        5.3利息管理

        该功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等，功能描述如下：

        5.3.1计算利息：该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。

        5.3.2计算利息：该功能能针对其中应收未收利息计算出该笔利息的复息。

        5.3.3利息入帐：对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。

        5.3.4减免利息：对应收未收利息进行减免进行电子化管理。

        5.4综合管理

        该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等，功能描述如下：

        5.4.1信贷人员（分支机构）信息管理：对信贷人员和经办信贷业务的分支机构的基本信息和变动情况进行动态的记录和管理。

        5.4.2信贷人员（分支机构）绩效考核：对信贷人员（分支机构）进行业务跟踪、人员全成本考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估，并按照绩效考核规定提供考核结果。

        5.5查询报表

        该功能包括报表管理、智能统计查询等，功能描述如下：

        5.5.1报表管理：提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。

        5.5.2智能统计查询：实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询；能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自定义分析模型；输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况；要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询；提供组合及模糊查询功能。

        5.6系统管理

        该子系统包括用户修改密码、用户权限管理、数据维护等，功能描述如下：

        5.6.1用户修改密码：用于操作员修改自己的操作密码,操作员需正确输入旧密码，新、旧密码需有所不同才能修改。

        5.6.2用户权限管理：用于新增操作员或设置系统中已有操作员的相应权限，并对系统操作进行跟踪记录（含违规操作跟踪）。

        5.6.3数据维护：对已有的数据进行备份、恢复、转入、转出、过 滤等提供操作，对其他系统提供数据接口。

        第六章 数据库描述

        当客户到银行进行信贷时，首先要区分客户需要的是哪一项信贷交易，根据具体的交易进行相应的处理。银行信贷处理的数据流程总图中只画出一般性的数据流程，没有画出具体交易的处理数据流程图，具体数据流程在各模块细化后进行数据设计。