【摘要】《商业银行信贷管理信息系统》，以下简称 信贷管理系统 ，主要利用计算机及网络技术，快速准确地实现信息共享。该系统是以客户管理为中心，对客户的各种贷款控制与管理。主要包括客户管理、业务管理、利息管理、综合管理、信贷人员（分支机构）信息管理报表管理、系统管理等功能模块。各功能模块紧密联系，相互协作。以高效、简单、实用引领你进入一个信息化管理时代，让你很快感受到信息化管理的好处。    本文主要论述《商业银行信贷管理信息系统》的构建过程。该系统软件开发工具是在DELPHI 7集成环境下的WINDOWS应用程序，使用的数据库软件是 SQL Server 2000。 

        第一章 前言

        目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。

        与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。中国加入WTO后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。

        第二章 系统设计要求

        2.1商业银行信贷系统现状

        商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。

        随着金融改革的深入发展，银行业务由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。

        2.2 信贷系统设计要求

        2.2.1 信贷系统设计目标

        信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对工作流（WOKEFLOW）的管理。系统的应用将跨越多个部门。为了达到预期设定的应用目标，最基本的要求是系统能够运行起来，实现集成化应用，建立银行决策完善的数据体系和信息共享机制。实现信贷业务和管理的电子化管理，达到防范化解信贷风险、规范信贷操作、辅助管理决策、提高工作效率、促进业务发展、降低管理成本、优化资源配置、提高信贷资金效益为目的。

        2.2.2 信贷系统设计原则

        总体规划和分步实施相结合的原则：信贷系统应有总体性的规划，充分体现出作为商业银行业务管理和信息管理体系的有机组成部分来进行建设，同时，要考虑到信贷系统的建设具有覆盖面广、应用新技术较多、技术实现环节较多、实施推广难度大等特点，因此要按照总体规划与分步实施相结合原则实现。

        （1）先进性和实用性相结合的原则：由于信息技术的快速发展，商业银行的信贷管理模式和业务品种也在不断改革创新，因此，系统的设计必须具有先进性，体现在系统设计的管理思想先进、实现业务功能先进和应用技术先进；另一方面，必须从用户的实际技术环境、使用环境出发，做到先进性和实用性的相结合。

        （2）安全性和稳定性原则：商业银行及其客户的信贷业务信息和经济财务指标等信息具有较强的敏感性，要求系统设计和实现时必须充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素；系统运行应稳定可靠，当发生突发性故障，如掉电、非法操作等时，系统在故障排除后能自动将数据恢复到故障前的状态。

        （3）可扩充性、易维护性和易操作性原则：系统设计结构要合理，能方便地扩充功能模块，并为今后的发展预留相应接口，在条件成熟时实现更高层次的信贷管理信息化的需要；系统能根据技术的更新和金融业务的创新方便地进行升级和维护，通过相应技术处理便可适应信贷业务及管理的不断变化；应具有良好的用户界面，容易学习和使用，并能在线帮助。

        2.2.3系统建设目标

        （1）现代信息资源化，客户信息资源和各类信贷信息的一体化管理和有条件共享，逐步建立客户关系管理，实现优良客户的发掘、储备、培养、跟踪及服务的运行机制，实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互；

        （2）实现管理现代化，高效及时的监督、控制，规范和辅助业务过程，防范化解信贷风险，规范信贷管理，提高业务和审批工作效率，加强对信贷人员和分支机构的业绩考核，支持业务创新；

        （3）实现决策科学化，进行深入和全方位的信贷统计分析，帮助各级工作人员及时做出准确的决策。

        2.3信贷系统可行性分析

        2.3.1经济可行性分析

        本信贷系统开所用的软件都差不多都是现有在使用的，而且各部门都已有电脑并已联网，前期的硬件投入极少。

        由此可见在，开发此系统在经济上是完全可行的。而且，由于系统能够在未来较长的一段时期内稳定地发挥作用，这对于我行的信贷管理将有很大的帮助。

        2.3.2操作可行性分析

        大多数的信贷员都有使用过微软Windows操作平台来，而我的信贷管理系统是基于微软Windows操作平台来开发的客户端，相信我的系统也不会好难的操作。而且只要本系统有友好的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明书，这样更能使操作员很快地掌握系统的使用方法。

        2.3.3技术可行性分析

        从目前IT业界比较流行的数据库开发、管理软件来看，对于比较简单的中小型数据库，DELPHI 和Windows 2000 Server 以及Microsoft SQL SERVER 2000的结合无疑是在实际应用中较为成功的一种解决方案。为用户提供了业界软件开发一直坚持的非常友好、操作简单的用户界面、完善强大的数据库操作功能和简洁明了的数据库接口。而且DELPHI在开发网络系统、数据库应用系统和服务器通信等占有一定的优势，在IT业界使用的人员也多，提供的技术支持也很完备，所以技术实现起来相对容易。

        2.4 系统基本功能分析

        主要体现出按客户处理贷款，已客户为中心，进行贷款管理。

        （1）客户信息管理：对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。

        （2）贷款业务管理：对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及作出相应的决策。

        （3）贷款利息管理：对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。

        （4）报表管理：对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表，对分管客户的信贷员的业绩考核提供相应的报表。

        2.5信贷系统功能要求描述

        2.5.1客户管理

        该功能包括新增客户信息、修改客户信息、查询客户信息、信用等级评估和设置客户归属信贷员等，功能描述如下：

        2.5.1.1新增客户信息

        录入新的客户基本信息，证件号码作为唯一识别码，不能重复，当客户为单位时，证件号码为贷款卡号（全国统一为18位，由人民银行给出全国唯一一个号码），当客户为个人时，证件号码为身份证号码（全国统一为18位，由公安部门给出全国唯一一个号码）。

        2.5.1.2修改客户信息

        对已有的客户基本信息进行修改。证件号码作为唯一识别码，不能重复。

        2.5.1.3查询客户信息

        (1)可查询全部(部分)客户资料,

        (2)可按客户资料显示该客户的贷款申请资料、贷款资料、利息资料。

        2.5.1.4信用等级评估

        可对客户的信用程度进行等级评估。

        2.5.1.5设置客户归属信贷员

        可对客户设置归属的信贷员，及时了解客户需要，调查客户情况，为以后的贷款工作打好基础。

        2.5.2业务管理

        该功能包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等，功能描述如下：

        2.5.2.1贷款申请

        对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子化管理。(对每笔贷款申请需记录是否申请成功, )

        2.5.2.2贷款审批

        对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子化管理。

        2.5.2.3贷款发放

        发放已审批的贷款，并对该笔贷款进行电子化记录。

        2.5.2.4贷款回收

        对已发放的贷款录入贷款归还资料，并进行电子化记录。

        2.5.2.5贷款展期

        对已发放的贷款录入贷款展期资料，并进行电子化记录。

        2.5.2.6贷款逾期

        对已发放的贷款到期后未能按期归还进行电子化记录。

        2.5.2.7贷款逾期管理

        对已发放的贷款到期后未能按期归还，记录处理结果，转入对于部门管理。

        2.5.2.8五级清分

        (1)按照五级分类模型进行贷款清分。五级分类模型可以灵活设置，分定量指标和定性指标。

        (2)可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。

        2.5.2.9资产管理

        (1)对抵(质)押品的评估、测算，记录其评估价格及评估公司。

        (2)对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。

        2.5.3利息管理

        该功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等，功能描述如下：

        2.5.3.1计算利息

        该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。

        2.5.3.2计算利息

        该功能能针对其中应收未收利息计算出该笔利息的复息。

        2.5.3.3利息入帐

        对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。

        2.5.3.4减免利息

        对应收未收利息进行减免进行电子化管理。

        2.5.4综合管理

        该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等，功能描述如下：

        2.5.4.1信贷人员（分支机构）信息管理

        对信贷人员和经办信贷业务的分支机构的基本信息和变动情况进行动态的记录和管理。

        2.5.4.2信贷人员（分支机构）绩效考核

        对信贷人员（分支机构）进行业务跟踪、人员全成本考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估，并按照绩效考核规定提供考核结果。

        2.5.5查询报表

        该功能包括报表管理、智能统计查询等，功能描述如下：

        2.5.5.1报表管理

        提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。

        2.5.5.2智能统计查询

        (1)实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询。

        (2)能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自定义分析模型。

        (3)输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况

        (4)要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询。

        (5)提供组合及模糊查询功能。

        2.5.6系统管理

        该子系统包括用户修改密码、用户权限管理、系统参数设置、数据维护等，功能描述如下：

        2.5.6.1用户修改密码

        用于操作员修改自己的操作密码,操作员需正确输入旧密码，新、旧密码需有所不同才能修改。

        2.5.6.2用户权限管理

        用于新增操作员或设置系统中已有操作员的相应权限，并对系统操作进行跟踪记录（含违规操作跟踪）。

        2.5.6.3系统参数设置

        (1)能灵活地对各类参数和指标进行设置，指标模型的定义语言简易通用。

        (2)参数模型设置要有较高权限的人员才能操作，且易于使用。

        (3)对利率、币种、财务指标、行业指标等进行管理。

        2.5.6.4数据维护

        对已有的数据进行备份、恢复、转入、转出、过滤等提供操作，对其他系统提供数据接口。

        第三章 系统开发环境和工具

        3.1系统网络架构

        在讨论信贷管理系统的网络架构之前，首先回顾一下计算机网络发展的过程。计算机网络主要经历了以下几个发展阶段：

        .主机/终端(Mainframe/Terminal)模式；

        .文件服务器/工作站(FileServer/Workstation)模式；

        .客户机/服务器(Client/Server)模式；

        .浏览器/服务器(Browser/Server)模式。

        从应用软件的角度来看，客户机/服务器网络模式下的软件结构简称为C/S结构，浏览器/服务器网络模式下的软件结构简称为B/S结构。现在C/S结构和B/S结构得到了广泛的应用，主机/终端(Mainframe/Terminal)模式和文件服务器/工作站(FileServer/Workstation)模式在新构建的系统中已很少使用。

       (C/S)是当前数据库应用程序中极为流行的一种方式，尤其是网络技术的充分发展后，当前很多系统都采用这种方式进行构造，其最大优点是将计算机工作任务分别由客户端和服务器端来共同完成，这样有利于充分合理利用系统资源。而我们经常提到的Browser/server(B/S)结构，它也是采用C/S结构的基本思想，使用浏览器作为系统前端，实现了我们理想中的瘦客户。但是系统的工作量并没有真正减少，而是将部分客户端的工作量交付给服务器端来完成。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是C/S结构。

        3.1.1客户机/服务器（C/S）体系结构基本概念

        典型的客户机/服务器包括一个客户机(或称前端)，一个服务器(或称后端)。客户机的作用是访问和处理远程服务器上的数据，服务器的作用是接收和处理客户机的数据请求。有时，可能有多个客户向同一个服务器同时请求服务，这就需要服务器决定怎样处理这些请求。因此，在许多客户机/服务器结构中，除了客户机和服务器外，也可以还有其它部分，通常讲的三层客户机/服务器(图3.2)结构中的中间层。

        3.1.1.1 企业逻辑

        企业逻辑就是系统处理和访问数据的定义、属性、行为、关系、法则、政策和限制。企业逻辑是整个系统的核心，决定了整个系统的数据是如何组织、处理和保存的，没有了企业逻辑系统的数据只是一堆无序的数据而已。在信贷管理系统中，典型的企业逻辑有： 

        【论文说明】该论文包含c/s结构图、系统硬件结构图、系统功能框架结构图、数据库系统关系结构图、功能模块流程图、部分程序代码（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字数2.5万，按计算机毕业论文格式要求书写，适用于计算机类各专业！