一、 产品背景

        随着WTO的加入，外资可以进入国有银行，外资银行的经营业务的限制越来越少、完全的市场利率化等等一系列的金融举措，使得中国的银行直接面临外资银行的冲击。信贷业务是银行资金运作的最为重要的业务之一，提高信贷业务的管理水平和运行效率、充分利用共享的信息资源、减小各种风险、运用各种科学的金融分析模型指导业务开展成为必须。

        现阶段中国的银行面临着如下几个问题及待解决： 

        1、手工运作导致信贷业务运作效率低下； 

        2、责任明晰化程度不足； 

        3、领导对贷款的监控不方便； 

        4、资信评定的现状； 

        5、风险分析方面； 

        6、资料管理方面；

        1、客户的资料管理还没有完全健全；

        2、业务人员绩效考核和激励的方面，还不能够直接从业务人员经手的贷款的基本情况进行提取，评定起来缺乏定量的令人信服的数字；

        3、贷款业务的分析和新业务的开展的结果情况的缺乏。

        针对以上的问题，北京易初电子技术有限公司推出了信贷管理信息系统。

        二、 系统概述

        信贷综合管理系统既是信贷业务操作与信息处理，又是管理分析决策支持系统。因此，系统的业务需求本着适应现行信贷业务操作规范、满足信贷管理要求、兼顾未来业务发展的原则，将易初信贷综合管理系统改造成具有前瞻性的开放式、易维护、操作简捷的应用管理系统。

        系统改造的业务需求牢牢把握银行信贷工作的经营思想，以信贷业务操作流程为基础，以数据库、数据仓库为有形载体，以信贷管理规章制度为依据，以适

        应信贷经营管理体制改革为出发点，通过本系统支持并推行新的信贷经营理念，实现贷款管理方式的根本性变革，为高层宏观决策提供有效的信息支持和决策支持。

        系统在借鉴并吸收国内外成功银行成熟经验的基础上，以国际先进水平为标尺，规划设计注重前瞻性和开放性，确保该系统始终保持国内绝对领先地位。

        系统不仅能够完全满足现有信贷业务的需要，还充分考虑信贷业务未来发展的需要，不断提高自身的兼容性和易扩展性，使之具有较强的可持续发展能力。

        适应银行今后信贷经营管理体制的改革和结构调整的需要，配合银行经营战略和经营重心的重大调整。

        系统以集中式数据库和数据仓库为依托，以提高信贷资产质量和效益为目标，集授权、授信、信用等级评定为一体、防范利率性风险、流动性风险、关联性风险，实现刚性控制与分类管理的有机结合。

        1.1设计目标和原则

        系统以提高信贷资产质量和效益为目的，构建全方位、多层次的风险防范体系，充分体现集约化经营管理模式和择优弃劣、有进有退、区别对待的信贷经营方向，提供基于网络的信息系统，实时为信贷结构战略性调整和具体业务提供决策支持。

        信贷综合管理系统设计的原则是：以数据库集中、Browse/Server应用平台为基础，全面实现与综合业务处理系统的信息交互。

        1.2主要内容

        基于设计原则，易初信贷管理系统从广义的结构和逻辑关系角度分为信贷信息资源管理、业务流程控制、信贷业务监控、分析决策等四个部分，它们之间紧密联系，相互融合，共同构成信贷综合管理系统的有机整体。

         信贷基础数据库为业务操作、分析和决策提供了实现的基础；   信贷业务流程既是规范信贷业务操作的工具，也是信贷信息的集散器；   信贷分析层是架构信贷业务流程与决策的桥梁，它向上为信贷决策提供依据，向下督导、控制、约束业务流程运作；信贷决策层是信贷综合管理系统的灵魂，它运用信贷分析结论，优选、组合出若干个面向决策主题的备选方案，为决策者提供信贷决策支持。

        三、系统框架

        1.1硬件结构图

        易初信贷管理信息系统支持的硬件系统采用开放式主机硬件平台、操作系统、数据库管理系统，符合业界国际标准的网络通信协议。

        硬件系统采用C/M/S（客户机/中间件/服务器）银行业务系统流行的先进模式，基本分为主机系统、数据库系统、中间件系统、网络系统、终端五个部分。

        信贷管理客户端

        .2主机环境

        信贷管理信息系统web服务器：

        信贷管理信息系统数据服务器：

        信贷管理信息系统管理客户端：

        信贷管理信息系统普通的客户端：

        四、功能描述

        信贷管理信息系统按照操作的类型主要分为10个子系统，如下图：

        4.1客户信息子系统

        客户信息子系统，是整个系统业务的基石，为业务开展各个阶段提供各种量化指标数据的支持。如：为事前的风险评估提供信用等级、授信数据，事中的业务跟踪、风险监控财务报表、大事记数据，事后业务分析、业务拓展我行业务（存、贷款及其他业务）数据。

        与业务系统采用无缝连接，采用统一的客户编码，并且进最大的可能从业务系统提取数据。

        4.2业务流程子系统

        由信贷相关的审批流程及流程相关的模块组成，负责完成业务审批流程的电子化、整个过程的监控化，是各个业务规程的具体体现，是实现风险控制的重要环节。

        本系统的业务流程已经实现了配置化，系统用户经过简单的学习就可以根据本行不同的业务规程去分别定义不同的业务流程，并且定义在流程中对关键业务环节，如授权、授信、信用等级等，相应的安全控制如：提示、跳转、打回等。

        此外，本系统所有的流程可与业务处理系统有机结合，实现前后台连接，确保信贷业务处理的及时准确，真正实现对信贷业务申请-调查-审查-签批-发放-贷后管理以至收回的全过程监控, 实现信贷风险控制重心由事后控制向事前预警和事中控制的转移。

        所有的流程内容（申请书数据、审批意见等）都会被记录下来，便于日后的检查和人员的考核。

        目前系统已经配置好的流程包括如：贷款流程、授信流程、核销流程等各种流程。

        4.3贷后管理

        贷款检查主要是定期登记对贷款客户的检查情况,主要检查内容包括：贷款实际用途、客户经营状况、客户的各种纠纷情况、客户对银行态度、保证人情况、抵（质）押物情况等。

        4.4资产保全

        以物抵贷管理：包括以物抵贷的申报、以物抵贷实施、抵贷物的管理。 核销管理：全面地反映核销呆账损失情况，对分析呆账形成原因及处理结果提供了科学的依据。

        诉讼管理：记录对本行作为原告的情况管理、本行作为被告情况管理、本行作为第三人情况管理。

        4.5查询分析子系统

        提供一个定制化、个性化的业务查询分析模块。通过本模块主要完成满足各种业务人员不同的查询需求，对于查询结果进行个性化定制。主要包括：

        一、客户分析

        包括：十大存款客户分析、十大贷款客户分析；

        二、业务状况分析

        反映商行全行及各下属支行的经营状况。包括：机构贷款总帐、存贷款结构情况等；

        三、通用查询

        按照用户的实际需要对任意的表进行查询，查询项目、查询条件是通过系统管理员的定制完成。

        用户可以进行多项的组合查询，通过模糊查询对各种数据进行分析。

        4.6业务报表系统

        主要完成对客户要求的定制报表的数据显示、生成对应的Excel文本，查阅、格式打印的功能。

        具体包括：报表格式定制、报表数据生成、报表分类、报表浏览。

        4.7绩效考核

        为银行管理层提供量化的评定标准。具体包括：绩效评分、相关业务查询、主管业务查询。

        4.8指标计划管理

        信贷方面的指标计划包括，如：各项贷款情况、各项存款情况、逾期贷款情况、呆滞贷款情况、呆帐贷款情况、存贷比例、中长期贷款比例、贷款呆帐准备金额等等。

        主要包括如下流程：

        1、领导对业务指标进行制定； 

        2、业务部门将科目指标进行分解；

        3、业务系统对科目指标完成情况进行试算，并且将结果反馈到信贷管理系统数据库；

        4、领导考察指标计划完成情况、进度情况；

        4.9资料库

        搜集各项政策、法规、规则制度，各种业务操作手册，并且可以与外部系统连接搜集行业信息、新闻动态。

        4.10系统管理子系统

        包括系统用户管理、系统机构（定义机构的总－支关系）、标准参数管理、综合业务系统接口、人行接口、其他接口等。

        五、系统特点

        5.1业务特点

        1、为信贷管理者提供及时、科学、有效、全面的信贷决策依据； 

        2、构建高效、科学的信贷风险识别、预警、监控体系，实施关联风险控制管理，实施对贷款的跟踪、预警、控制的全程监控管理，实现贷款风险控制重心由事后控制向事前预警和事中控制的转移；

        3、基于对行业的分析、区域的分析、客户的分析，建立科学评价体系，从而实现贷款的进入、退出战略；

        4、推行信贷集约化经营、分类管理，合理优化配置信贷资源；

        5、通过向客户提供多元化、全方位、个性化的服务实施以客户为中心的经营战略；

        6、完善流程控制，与综合业务处理系统有机结合，实现前后台连接，确保信贷业务处理的及时准确，真正实现对信贷业务申请-调查-审查-签批-发放-贷后管理以至收回的全过程监控；

        7、与综合业务处理系统全面融合，实现信贷业务记帐的“一记双讫”，解决系统数据的及时性、准确性问题；

        8、对信贷业务档案进行电子化管理，并解决电子审批过程中信息不对称问题；

        9、实现跨级别管理，对关联企业、多级开户企业、多头开户企业、行业整体风险进行控制；

        10、实现信贷业务的集中管理和分散控制的有机结合，根据信贷管理规定对信贷业务进行刚性控制，同时，对 “特优客户”和“办理低风险业务客户” 建立绿色通道，简化业务处理流程，解决信贷管理中容易存在的“一管就死、一放就乱”问题；

        11、基于数据仓库，实现深层次数据挖掘分析、多维数据分析等高层决策支持；

        12、通过增加系统标识，细化分析统计的力度；

        5.2技术特点

        1、采用先进的B/M/S的多层模式。系统基于J2EE的平台进行开发，将所有的业务逻辑封装在EJB中，用户直接通过web浏览器进行业务操作。通过这种架构能够支持负载均衡；

        2、采用先进数据仓库技术的金融行业分析模型，结合数据库服务器、多维服务器和前端用户查询工具，提供紧密继承的、全面决策支持解决方案。

        3、灵活性：

        （1）对于不同业务的审批流程采取灵活的配置方式，定制业务工作流程，满足业务变化的需求；

        （2）对于资信多种评估算法要素的包容性； 

        （3）风险指标定义的灵活性； 

        （4）报表定制的灵活性； 

        （5）查询分析的灵活定制性 

        4、高效性：

        （1）能够高效的进行数据管理、查询、分析、统计； 

        （2）能够提供迅速的贷款审批流程以提高竞争力； 

        5、安全性：

        （1）系统采用电子签名的形式对于工作流程中每个环节进行安全加密，保障每个用户的权限不被盗用；

        （2）系统中进行权限控制：个不同部门的人员只能够查阅本部门的数据，经过上级主管或其它部门许可和授权过后，才能够查阅其它部门的数据；

        机构间：每个不同的支行之间能够查阅本支行的所有数据，总行可以查阅全辖的所有的数据；

        6、数据一致性：

        本系统在帐务数据方面，完全采用数据同步的方式将综合业务系统的数据进行数据抽取，保障两边数据的一致性，而且不需要业务人员对数据进行重复登录。

        7、分析的多样性：

        （1）采用基于数据仓库的Olap分析技术，对目标进行多种维度的分析； 

        （2）分析的方式多样化，做到表、图（直方图、线图、点图、饼图等）结合。

        8、信息提示的定制和主动性：

        根据不同的用户的职责划分，提供给该类用户将要处理的、关注的信息进行主动的提示等功能。