随着城市商业银行和农村信用社综合改革的逐步深入，信贷业务成为中小银行当前重点发展的一个领域，安全、高效、统一的信贷管理平台可以规范信贷业务流程、改善信贷业务管理状况、优化信贷资产结构、控制贷款风险、提高贷款质量，保持稳定的优质客户群和最佳信贷经济效益。

        信贷管理解决方案坚持以客户为中心原则，充分考虑信贷业务规则变化的复杂性和灵活性要求，全面遵循巴塞尔新资本协议和银监会信贷风险防范控制要求，支持对公信贷和个人信贷管理、审批、统计、报表展现的业务自动化处理，实现统一集中的用户管理和安全控制, 为中小银行信贷业务创新、金融风险控制和经营决策分析提供强大的技术支持。  方案设计将信贷管理应用纳入到中小银行流程银行整体发展规划体系中来统一考虑，使信贷管理基础平台成为企业流程银行建设的重要组成部分，从而有助于协调中小银行各业务部门互助合作、高效运转、迅速处理信贷业务关键流程并最终提高中小银行运营的整体效益。

        中小银行信贷管理平台解决方案采用SOA的先进架构来促进中小银行信贷业务流程自动化并为中小银行信贷审批、流程业务的分析、设计、开发、部署、运行、维护提供坚实的流程开发和运行平台，本方案核心基础平台包括数据库平台(DB2/Informix)、J2EE Web应用服务器平台(WebSphere Application Server)和用户集中管理LDAP目录服务器(Tivoli Directory Server), 方案推荐可选平台包括支持信贷复杂审批和业务流转的流程服务器( FileNet P8 BPM/WebSphere Process Server)、支持信贷业务灵活性的规则引擎 ILOG JRules、支持信贷档案影像处理的内容管理平台(DB2 CM/FileNet CE)、支持信贷报表管理的展现服务器( COGNOS 8 BI), 本方案还提供基于Basel II风险分析的软件服务能力、用于风险分析的数据仓库服务器(DB2 Warehouse), 支持客户信息统一视图的主数据服务器(InfoSphere Master Data Management)以及有关的 SOA 分析设计开发工具等技术说明。

        中小银行信贷管理系统面临的问题和挑战

        中小银行信贷审批是银行业务系统中的核心部分, 它要实现贷款审批与贷前、贷中和贷后管理一系列操作， 形成统一授信、授权、信贷额度与会计放款交易相互作用的运行机制。信贷管理涉及到信贷审批过程中基于角色的人员工作分配还有流程的异常处理等复杂环节, 在信贷业务流程中要实现各种复杂信贷审批工作流模式、对信贷档案文档资料的数字化保存和利用、信贷业务规则的制定和应用、信贷风险的评估和计量分析、信贷结果的报表管理等功能，中小银行在信贷管理系统建设过程中，普遍存在以下问题：

        . 如何按照银监会要求来做到保增长和防风险相结合

        . 如何支持扩大消费需求、有针对性地培育和巩固消费信贷增长点

        . 如何提高贷款质量分类的准确性

        . 如何降低越来越隐蔽的信贷风险

        . 如何加速新信贷政策的快速推行

        在构建中小银行信贷管理系统时，需要面对如下挑战：

        . 怎样快速分析、设计、开发、部署、运行、维护信贷流程管理系统

        . 怎样降低信贷系统实施风险和运营风险、提高效率同时降低成本

        . 怎样动态地调整信贷审批流程并灵活地适应信贷政策规则的变化

        . 怎样提高信贷风险的分析、计量、报表展现等快速反应能力

        . 怎样实现对信贷档案文档的科学管理和有效利用

        . 怎样完善集中化的用户角色分配和权限管理控制

        中小银行实现信贷管理的关键中小银行信贷管理的功能通常涵盖客户管理、决策管理、台帐管理、贷后管理、风险管理、档案管理、查询报表、业务配置、系统配置等内容, 信贷业务流程比较复杂, 包括贷款、承兑、保函、信用证、贴现、押汇等多种台帐管理业务，贷后检查、五级分类、担保变更等贷后管理业务，还有机构预警、客户预警、指标分析等风险管理和信用评级、综合授信、贷款定价、业务审查等决策管理，信贷流程中的档案管理要能够支持文件归档、查询检索、状态管理等内容服务，数字化的档案内容管理将为无纸化审批提供强有力的支撑，最大限度的免除手工处理环节。为了改进业务运行的灵活性，中小银行可以考虑在信贷系统外部通过调整业务规则来适应新的信贷政策的不断变化，优良的规则引擎软件将给业务人员带来更大便利同时节省中小银行大量人力和时间资源。

        信贷业务中工作委派、审批打回/重审、审批任务追回、审批工作会签、审批任务催办、审批超时处理、审批任务补偿、审批平级转发、审批任务授权、审批流程管理、审批流程监控、审批流程集成接口、档案调用等需求实现对流程描述能力和流程运行平台有很高要求, 因此需要信贷系统从前瞻性和扩展性方面选择支持审批决策并能很好地集成档案内容管理和规则管理的强大流程引擎来实现信贷流程、业务和展现的封装和分离, 同时也为中小银行的流程银行建设打下良好的基础。

        信贷管理实现的技术关键如下：

         支持信贷业务中的复杂人员交互、流程处理和不同审批方式信贷管理系统的档案内容要能够快速地归档到企业内容管理系统, 成为可重用资产   信贷管理系统要能够无缝地透明访问调用企业内容管理系统的档案文档资料无需重新开发，信贷工作人员通过在信贷系统外部灵活设置规则来指导信贷业务运行   信贷管理系统与核心系统、征信系统、客户信息系统(ECIF)、电子邮件系统的无缝集成   基于SOA的信贷管理流程应用及共享服务分析设计和应用开发信贷管理的动态用户角色、安全控制与权限分配信贷工作流定义、图形化流程设计、流程模拟、流程搜索和监控、流程分析和报告   信贷工作流事件响应及复杂流程模式支持、工作流任务收件箱和工作流跟踪信贷管理系统的风险分析及计量、报表管理及展现

        中小银行信贷管理平台解决方案

        基于我们对当前各地农信社和中小城市商业银行的现状分析，依托 领先的信息技术和产品，结合在金融行业的应用实践，我们设计了中小银行信贷管理平台解决方案如下图所示意，其中蓝颜色表示的组件是信贷管理的基础软件平台，黄颜色表示的组件是银行现有核心业务等系统， 紫颜色表示的组件是信贷管理的扩展软件平台, 本方案架构中各平台的具体组成部分和作用描述如下。

        本方案中信贷管理的基础软件平台，包括信贷管理数据库、信贷运行中间件、信贷风险分析、信贷报表管理、信贷设计开发、信贷用户管理部分组成。最简单情况下，开发商可以直接利用 数据库(DB2/Informix)和Web应用服务器中间件(WebSphere Application Server)进行信贷系统的开发、部署和运行。

        考虑到更多的扩展性， 中小银行在信贷基础软件平台建设中可考虑选用先进的SOA导向的服务模型分析设计方法SOMA(Service Oriented Architecture and Modeling)来指导信贷系统的服务标识、筛选过滤、描述说明、依赖关系和实现决策、建立SOA服务模型，选用 SOA设计开发工具进行信贷应用设计开发，其中包括流程模型工具WBM(WebSphere Business Modeler)用来导入业务人员的信贷流程描述(常见Visio文件)并进行流程细化、属性设置和KPI指标描述，通过 SOMA工具进行SOA服务模型的分析和设计，产生可重用的共享服务描述文件WSDL(Web Services Description Language)， 通过 强大的Rational分析设计工具RSA(Rational Software Architect)进行SOA服务的组件设计和应用开发以及与其他系统集成的接口开发测试，最后完成的共享服务被部署到信贷运行中间件WAS(WebSphere Application Server)和信贷管理数据库(DB2或Informix)中去运行。

        信贷运行中间件(业务流程引擎)的运行环境可以选用 流程服务器产品FileNet P8 BPM 或 WPS(WebSphere Process Server)之一来支持。安全控制与管理对于银行业务系统至关重要，同时也是操作风险管控的重要手段之一。 中小银行信贷管理解决方案采用国际先进的目录服务技术--轻量级目录访问协议LDAP(Lightweight Directory Access Protocol)来实现中小银行集中化的用户管理并高效地完成流程审批中的认证、授权和基于角色的任务分配。 其中信贷用户的集中管理建议采用 企业级LDAP目录服务器Tivoli LDAP Server来实现。为了满足安全管理与操作风险管控的要求，本方案推荐的软件服务可以从应用层面提供：

         丰富的用户验证(Authentication)：支持多种用户验证方式，如银行业常用的用户名/密码，指纹，卡认证等，同时也能够很灵活的与第三方的认证系统集成； 灵活的授权(Authorization)：采用“基于角色/岗位(Role Based Access Control)”的授权机制，通过灵活的、可扩展授权数据建模，将用户所需的授权信息以及相应的授权策略(policy)信息保存在LDAP中,支持多级授权的要求。

         任务分发(Task Assign & Dispatch)：在用户验证和授权模型的基础上，实现了灵活有效的任务分派功能，同时支持“派工”模式(即根据授权规则将任务自动指派给某岗位、角色)和“抢单”模式(即具备相应权限的人员竞争某项任务)以及二者的组合。同时也支持对业务操作人员(如柜员等)工作量的量化考评。

        信贷工作流平台要支持良好的流程设计(直观性、易用性、拖拽方式、完全的Web流程设计器, 无需安装客户端), 支持各种不同流程模式(选项分支、并行分支、流程间同步、定时延迟、限时完成)，丰富的特色功能包括流程多版本、引擎分区、投票机制、定时器机制（超时升级到主管）、流程交互（同步启动其他流程、等待其他流程事件、交易控制点（检查点、回滚、提交）、通过设置不在办公室实现流程委托等优势可以大大提高银行信贷业务工作效率, 工作流平台还具有良好的集成接口(包括Web Services及消息队列机制的支持、调用外部程序等的强大功能)。同时提供了组件方式的集成能力，可以通过开发邮件发送、短消息处理的功能组件，然后注册到流程引擎，在流程中可以直接引用组件中的邮件、短消息处理；根据流程的处理状态，合成邮件、短消息的内容并发送。信贷工作流平台还要支持流程仿真调优, 流程在设计器设计完毕之后,即可以加载在仿真器中设置相关条件运行,根据运行结果对流程进行调节, 提供决策支持。工作流平台相应组件要支持流程的监控跟踪，在图形界面中监控整个在流程引擎中运行的流程的详细状态并跟踪到每个节点以及节点的相应变量状态。

        信贷风险分析是信贷管理解决方案的重要组成部分， 基于我们对巴塞尔协议的历史和内涵、巴塞尔新资本协议的主要框架(三大支柱)、商业银行基于经济资本的全面风险管理的认识及我们对于银监会若干监管指引的理解， 本方案建议考虑采用银行业信息模型模型框架IFW(Information Frame Work)用于中小银行客户进行信贷数据梳理和规划及信息标准定义、银行分析模型BDWM(Banking Data Warehouse Model)、银行业方案模板BST(Business Solution Templates)及数据仓库产品DB2 Warehouse以实现下列风险分析管理功能需求：

        支持Basel II数据需求：有效保存当前的和历史的数据，这些数据包括：基础数据/账户数据、客户/交易对手数据、风险缓释数据、多维数据、违约事件数据、银监会监管系数、风险加权资产、历史信用数据、额度和损失准备金信息等。

        支持Basel II风险计量：计量信用风险的标准法、初级内部评级法、高级内部评级法、风险缓释技术、及资产证券化框架。

        支持Basel II风险分析：对风险计量结果的分析技术 基于Basel II的风险管理项目实施方法 数据差异分析方法

        非零售/零售客户评级方法 一维/二维的债项评级方法 PD/EAD/LGD模型建立方法 模型的验证与优化 组合管理方法 信用风险定价方法为了能将信贷业务数据准确、及时、安全、灵活地呈现给信贷系统的使用者和决策者, 本方案建议采用先进的报表分析工具Cognos,  Cognos 商业智能软件强大的报表制作和展示功能能够制作/展示任何形式的报表，其纯粹的 Web界面使用方式又使得部署成本和管理成本降到最低。同时 Cognos 还可以同数据挖掘工具、统计分析工具配合使用，增强决策分析功能。Cognos具有独特的穿透钻取（roll up 和 drill down）、切片（slice）和切块（dice）、以及旋转（pivot）等功能，使分析人员、管理人员或执行人员能够从多角度对信息进行快速、一致、 交互地存取，从而获得对数据的更深入了解，有效地将各种相关的信息关联起来，使用户在分析汇总数据的同时能够深入到自己感兴趣的细节数据中，以便更全面地了解情况，做出正确决策。

        本方案中小银行信贷管理系统的扩展软件平台主要包括信贷档案内容管理平台、业务规则适应和事件响应平台以及客户信息管理主数据平台。 有条件的中小银行可以对银行信贷流程业务过程中所需要的档案影像、文档资料进行数字化的处理，然后进行传输、存储到银行集中的影像内容资料库，建立银行企业级内容服务系统ECM(Enterprise Content Management), 中小银行可以考虑选择成熟的消息传输中间件WMQ(WebSphere MQ)和ECM软件DB2 Content Manager(CM)或FileNet P8 Content Engine(CE), 在ECM平台上实现信贷流程所需的档案查询、调阅等内容服务。从而提高信贷流程的工作效率并最大程度地利用中小银行信贷档案资源。

        档案管理ECM平台在数字化非关系型内容管理层面具备时间驱动的系统架构，内容管理平台独特的面向事件架构帮助银行实现活动档案内容管理(Active Content），并加速整个档案内容的生命周期。内容管理平台把复杂的内容管理、流程管理和连通性融合到信贷管理系统之中。这种良好的整合特性可以协助中小银行信贷业务在安全可靠和稳定高效的环境中控制，分享和快速访问信贷管理关键业务信息。档案内容管理平台支持集成的文档发布和归档等处理功能，中小银行可以通过用户提交申请档案材料、修改相关材料来自动触发信贷流程处理，而且信贷工作流和档案内容可以实现无缝结合，在信贷审批过程中随时随地调阅相关档案。

        为了增加业务灵活性，中小银行还可以考虑引入独立的业务规则引擎和业务事件响应平台实现流程应用的灵活性和事件处理能力， 本方案通过 WBE(WebSphere Business Events) 提供了一个强大的事件处理引擎，可以通过它发现、捕获、筛选、评估、关联、响应等各类事件，并按照既定业务规则进行调度处理；本方案通过 ILOG规则引擎软件把业务规则从信贷流程业务中剥离出来, ILOG通过规则的定义和保存、规则的发布和动态规则的选取及执行使信贷业务流程变的更加灵活。在信贷业务流程系统中， ILOG JRules规则引擎被应用在业务流程的很多环节，包括：数据校验、资格审查、产品推荐、产品定价、信用评分、资信评级、费率计算、客户分类、营销活动等，通过规则引擎，实现了业务规则的可视化管理和灵活配置，最终缩短了信贷周期、减少单个信贷平均受理成本、改进信贷决策、降低信用风险和操作风险以及更有针对性的主动营销和交叉销售。中小银行还可以考虑通过 WebSphere Business Monitor来进行流程运行的监控和业务反馈。

        为实现向以客户为中心的流程银行的业务转型，中小银行可以考虑采用 客户信息整合平台MDM(InfoSphere Master Data Management)来完成建立流程银行所需的准确、完整的360度客户信息主数据视图和客户信息的统一服务访问，并通过 客户信息整合平台MDM提供的服务接口实现和信贷系统的集成。为提高信贷管理的协同、协作效率，建议采用 WebSphere Portal Server实现企业门户, 包括统一信息展现和应用单点登录, 通过Lotus Sametime和Lotus Quickr支持企业在线沟通和文档协作。

        中小银行信贷管理系统基于SOA的方案架构强调业务与IT的紧密结合，通过业务组件化、组件服务化、服务流程化实现基于开放标准的服务请求、响应方式以及业务实现与对外接口的分离, 从而提供更高的信贷业务灵活性并促进银行信贷业务创新的快速实现。

        以上介绍的信贷管理解决方案组件的划分在中小银行信贷系统的建设中可以根据客户的实际情况做出不同调整， 拥有丰富的中小银行信贷管理平台解决方案架构设计及流程银行建设的实际经验，可以帮助中小银行快速达到信贷系统建设的业务目标。

        中小银行信贷管理解决方案软件平台及服务：

        必备软件:

        基础软件: 

        扩展软件: 

        开发设计工具：

        为什么选择 中小银行信贷管理解决方案？

        方案基于金融行业实践经验、银行业数据仓库模型和成熟稳定的软件平台  完整的本地实验室研发和软硬件支持体系可以给客户提供更好的服务保障 方案提供了清晰的信贷管理基础平台和扩展平台以及相应软件组件供不同客户选择 方案采用SOA面向服务的体系架构和服务模型分析设计 方案实用性强、开发快捷、实现风险低 方案设计周到全面、系统完整性好

        中小银行信贷管理平台解决方案对中小银行的价值:

        借助于中小银行信贷管理平台解决方案，中小银行可以快速建立高效、安全、可靠的信贷管理工作流平台和档案内容管理平台，为中小银行信贷业务的健康、快速发展提供坚实的基础并在下列信贷业务领域建立优势：信贷客户管理 信贷流程管理 信贷档案管理 信贷规则管理 资信等级评估 风险预警监控 信贷报表管理