信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的要求，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对“工作流（Wokeflow Management）”的管理。系统的应用将跨越多个部门。为了达到预期设定的应用目标，最基本的要求是系统能够运行起来，实现集成化应用，建立银行决策完善的数据体系和信息共享机制。实现信贷业务和管理的电子化管理，达到防范化解信贷风险、规范信贷操作、辅助管理决策、提高工作效率、促进业务发展、降低管理成本、优化资源配置、提高信贷资金效益的目的。

        中国加入WTO后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化（包括网络化和智能化）等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。

        目前，信贷业务正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是信贷业务决策层急需要解决的重大问题。

        第1章课题研究价值

        第1.1节信贷的提出及意义

        随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。

        第1.2节国内外相关文献的综述

        目前国内的研究大多关注中小企业的资金供给，而对其实际需求有所忽视，而对融资需求的研究大都以Myers（1984）的融资次序理论为逻辑起点，而张捷等（2002）认为这一理论无法解释企业成长过程资本结构的动态变化规律，而Berger和Udell（2002）的金融成长周期理论可部分弥补这一缺陷。考虑到中小企业的外源融资主要来自金融中介的事实，中小企业融资问题在很大程度上也就转变为金融中介对中小企业的贷款问题，而银行与企业之间的信息不对称自然而然的也就成了分析中小企业融资困难的标准范式（张捷2002）。如李扬、杨思群（2001）认为地方性中小银行由于在了解中小企业信息方面的优势可以缓解中小企业贷款难问题。林毅夫等（2001）运用“长期互动理论”和“共同监督理论”对这种信息优势做了更好的阐释。李志赟（2002）基于中小金融机构在中小企业融资具有比较优势的论断，在银行业垄断模型中加入中小金融机构后的分析发现其可导致中小企业可获信贷和社会整体福利的增加。在国外，18世纪的约翰•劳是信用创造资本的理论的最早倡导者，代表人物是19世纪的熊彼特•韩（L.AlbertHahn）等人。其主要观点是认为信用就是财富，信用能创造资本。熊彼特发展了他的观点，认为信用促进了资本形成，使商品生产大幅度增加。创始于18世纪，盛行于19世纪前半期的自然主义的信用理论又称为信用媒介说，他与信用创造学说对立。代表人物有亚当•斯密（AdamSmith）、大卫•李嘉图（DavidRicardo）、约翰•穆勒（John.S.Mill），现代有李芙（W.Leaf）、狄尔（K.Diebl）等人。这个理论认为信用不是资本也创造不出资本，信用扩张并不等于资本的创造。但是信用可以通过再分配现有资本和促进人才流动而增加国家财富。反对银行进行信用扩张，认为银行必须在接受存款的基础上放款。最后的风险转嫁理论则指出担保是建立在信用基础上的行为，它通过合同条款，将风险损失所引起的赔偿责任，从合同一方转移到另一方，风险转让人的债权获得了债务人和保证人的双重信用保证，增加了债权的受偿机会。

        第2章.NET技术相关简介

        第2.1节.NET框架

        .NET框架是一种新的计算平台，它简化了在高度分布式Internet环境中的应用程序开发。.NET框架旨在实现下列目标：

        提供一个一致的面向对象的编程环境，而无论对象代码是在本地存储和执行，还是在本地执行但在Internet上分布，或者是在远程执行的。提供一个将软件部署和版本控制冲突最小化的代码执行环境。提供一个保证代码（包括由未知的或不完全受信任的第三方创建的代码）安全执行的代码执行环境。提供一个可消除脚本环境或解释环境的性能问题的代码执行环境。

        使开发人员的经验在面对类型大不相同的应用程序（如基于Windows的应用程序和基于Web的应用程序）时保持一致。

        第2.2节.NET技术发展

        .NET框架具有两个主要组件：公共语言运行库和.NET框架类库。公共语言运行库是.NET框架的基础。您可以将运行库看作一个在执行时管理代码的代理，它提供核心服务（如内存管理、线程管理和远程处理），而且还强制实施严格的类型安全以及可确保安全性和可靠性的其他形式的代码准确性。事实上，代码管理的概念是运行库的基本原则。以运行库为目标的代码称为托管代码，而不以运行库为目标的代码称为非托管代码。.NET框架的另一个主要组件是类库，它是一个综合性的面向对象的可重用类型集合，您可以使用它开发包含从传统的命令行或图形用户界面（GUI）应用程序到基于所提供的最新创新的应用程序（如Web窗体和XML Web services）在内的应用程序。.NET框架可由非托管组件承载，这些组件将公共语言运行库加载到它们的进程中并启动托管代码的执行，从而创建一个可以同时利用托管和非托管功能的软件环境。.NET框架不但提供若干个运行库宿主，而且还支持第三方运行库宿主的开发。

        第3章可行性分析及总体设计原则

        第3.1节可行性分析

        可行性分析也称为可行性研究，是在调查的基础上，针对新系统的开发是否具备必要性和可能性，对新系统的开发从技术、经济、社会等方面进行分析和研究，以避免投资失误，保证新系统的开发成功。可行性研究的目的就是用最小的代价在尽可能短的时间内确定问题是否能够解决。

        下面将分别从技术、经济、社会三个方面对银行信贷管理系统的建设进行分析和研究。

        3.1.1 技术可行性

        本系统的开发基于微软公司的.NET和SQL Server 2005数据库技术。SQL Server 2005与Microsoft Visual Studi集成在一起，可以轻松开发功能丰富、存储安全、可快速部署的数据驱动应用程序。由以上分析可知，银行信贷管理系统的开发在技术上是可行的。

        3.1.2 经济可行性

        银行具有信息化的处理设施，并且拥有支持本系统的应用平台。因此无需再投入资金购买其他设施。

        系统的开发基于本人对程序开发的实践学习而来，学校无需资金投入，并且软件开发过程投入的成本不高，因此开发经费完全可以接受。

        由以上分析可知，银行信贷管理系统在经济上是可行的。

        3.1.3 社会可行性

        本系统的社会可行性主要从法律因素、用户使用可行性两方面进行研究。

        （1）法律因素

        本系统是根据银行信贷管理的实际工作情况开发研制的，是通过大量的调研得出的，系统的软件设计是在独立的环境下完成的，无可供抄袭的软件产品。

        （2）用户使用可行性

        本系统对用户的要求，除了需要具备在Microsoft Windows平台上使用个人电脑的知识外，并不需要特别的技术能力。使用系统的管理员，在投入使用前，无需对操作系统的人员进行培训。这样既减少投入成本又简化了操作环节。

        由以上分析可知，本系统具有社会可行性。

        第3.2节总体设计原则

        本系统为了设计、实现和后期维护的方便，以及系统用户使用的便利，所以必须采取一定的设计原则。其主要设计原则有[3]

        （1）简单性：在实现系统的功能的同时，尽量让系统操作简单易懂，这对于一个系统来说是非常重要的。

        （2）针对性：本系统设计是针对银行信贷的需求定向开发设计，所以具有专业突出和很强的针对性。

        （3）实用性：要求本系统能够满足银行信贷业务人员的需要，因此具有良好的实用性。

        （4）一致性：

                ①页面整体设计风格以及命名规则的一致性：整体页面布局和用图用色风格及变量、类名和其他元素的命名规则保持一致。

                ②功能一致性：完成同样的功能应该尽量使用同样的元素。

                ③元素风格一致性：界面元素的美观风格、摆放位置在同一个界面和不同界面之间都应该是一致的。

                ④变量命名规则的一致性：变量应该用统一的规则进行命名，做到任意变量均能从上下文推断其义。

        （5）先进性：本系统采用.NET技术、SQL Server 2005等被广泛采用系统开发技术和数据库，因此本设计具有良好的先进性，具体表现在其具有良好的可扩展性，可开发性。

        第3.3节系统开发工具与开发模式的选择

        3.3.1 系统开发工具

        是的一部分，是一种建立在公共语言运行库上的编程框架，可用于在服务器上生成功能强大的Web应用程序。它提供了一个统一的Web开发模型，并为开发人员提供了创建企业级Web应用程序所需的各种服务。是一个已编译的、基于.NET的环境，可以使用任何与.NET兼容的语言（包括Visual 、C#和就Jscript.）创作应用程序。另外，任何应用程序都可以完全使用.NET Framework。开发人员可以方便地获得这些技术的优点，其中包括托管的公共语言运行库环境、类型安全、继承等等。

        .NET Framework是支持生成和运行下一代应用程序和XML Web services的内部Windows组件。.NET Framework的几个主要组成部分：首先是整个开发框架的基础，即通用语言运行时以及它所提供的一组基础类库；在开发技术方面，.NET提供了全新的数据库访问技术ADO .NET，以及网络应用开发技术ASP .NET和Windows编程技术Win Forms；在开发语言方面，.NET提供了VB、VC  、C#、Jscript等多种语言支持；而Visual Studio .NET则是全面支持.NET 的开发工具。

        .NET Framework主要实现下列目标：

        （1）提供一个一致的面向对象的编程环境，而无论对象代码是在本地存储和执行，还是在本地执行但在Internet上分布，或者是在远程执行的。

        （2）提供一个将软件部署和版本控制冲突最小化的代码执行环境。

        （3）提供一个可提高代码（包括由未知的或不完全受信任的第三方创建的代码）执行安全性的代码执行环境。

        （4）提供一个可消除脚本环境或解释环境的性能问题的代码执行环境。