目前，信贷管理已成为商业银行谋求发展的重要途径，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。 

        2.系统设计需求分析

        2.1商业银行信贷管理系统现状与问题

        商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。随着金融改革的深入发展，银行业务

        由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。

        2.2 信贷系统设计方案 

        2.2.1 信贷系统设计目标

        信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENT）的管理。系统的应用将跨越多个部门。为了达到预期设定的应用目标，最基本的要求是系统能够运行起来，实现集成化应用，建立银行决策完善的数据体系和信息共享机制。实现信贷业务和管理的电子化管理，达到防范化解信贷风险、规范信贷操作、辅助管理决策、提高工作效率、促进业务发展、降低管理成本、优化资源配置、提高信贷资金效益为目的。 

        2.2.2 系统建设目标

        （1）现代信息资源化，客户信息资源和各类信贷信息的一体化管理和有条件共享，逐步建立客户关系管理，实现优良客户的发掘、储备、培养、跟踪及服务的运行机制，实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互；

        （2）实现管理现代化，高效及时的监督、控制，规范和辅助业务过程，防范化解信贷风险，规范信贷管理，提高业务和审批工作效率，加强对信贷人员和分支机构的业绩考核，支持业务创新；

        （3）实现决策科学化，进行深入和全方位的信贷统计分析，帮助各级工作人员及时做出准确的决策。 

        2.3信贷系统可行性分析

        2.3.1经济可行性分析

        本信贷系统开所用的软件都差不多都是现有在使用的，而且各部门都已有电脑并已联网，前期的硬件投入极少。由此可见在，开发此系统在经济上是完全可行的。而且，由于系统能够在未来较长的一段时期内稳定地发挥作用，这对于我行的信贷管理将有很大的帮助。  2.3.2操作可行性分析

        大多数的信贷员都有使用过微软Windows操作平台来，而我的信贷管理系统是基于微软Windows操作平台来开发的客户端，相信我的系统也不会好难的操作。而且只要本系统有友好的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明书，这样更能使操作员很快地掌握系统的使用方法。 

        2.3.3技术可行性分析

        从目前IT业界比较流行的数据库开发、管理软件来看，对于比较简单的中小型数据库，DELPHI 和Windows 2000 Server 以及Microsoft SQL SERVER 2000的结合无疑是在实际应用中较为成功的一种解决方案。且DELPHI在开发网络系统、数据库应用系统和服务器通信等占有一定的优势，在IT业界使用的人员也多，提供的技术支持也很完备，所以技术实现起来相对容易。 2.4 系统基本功能分析

        主要体现出按客户处理贷款，已客户为中心，进行贷款管理。 

        （1）客户信息管理：对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。

        （2）贷款业务管理：对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及作出相应的决策。

        （3）贷款利息管理：对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。

        （4）报表管理：对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表，对分管客户的信贷员的业绩考核提供相应的报表。

        2.5信贷系统功能要求描述 

        2.5.1客户管理

        该功能包括新增客户信息、修改客户信息、查询客户信息、信用等级评估和设置客户归属信贷员等，功能描述如下：

        .5.1.1新增客户信息：录入新的客户基本信息，证件号码作为唯一识别码，不能重复，当客户为单位时，证件号码为贷款卡号（全国统一为18位，由人民银行给出全国唯一一个号码），当客户为个人时，证件号码为身份证号码（全国统一为18位，由公安部门给出全国唯一一个号码）。

        .5.1.2修改客户信息：对已有的客户基本信息进行修改。证件号码作为唯一识别码，不能重复。 

        2.5.1.3查询客户信息

        (1)可查询全部(部分)客户资料,

        (2)可按客户资料显示该客户的贷款申请资料、贷款资料、利息资料。 

        2.5.1.4信用等级评估：可对客户的信用程度进行等级评估。 

        2.5.1.5设置客户归属信贷员：可对客户设置归属的信贷员，及时了解客户需要，调查客户情况，为以后的贷款工作打好基础。

        2.5.2业务管理：该功能包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理等

        2.5.2.1贷款申请：对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子化管理。(对每笔贷款申请需记录是否申请成功)

        2.5.2.2贷款审批：对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子化管理。

        2.5.2.3贷款发放：发放已审批的贷款，并对该笔贷款进行电子化记录。

        2.5.2.4贷款回收：对已发放的贷款录入贷款归还资料，并进行电子化记录。

        2.5.2.5贷款展期：对已发放的贷款录入贷款展期资料，并进行电子化记录。

        2.5.2.6贷款逾期：对已发放的贷款到期后未能按期归还进行电子化记录。

        2.5.2.7贷款逾期管理：对已发放的贷款到期后未能按期归还，记录处理结果，转入对于部门管理。

        2.5.3利息管理：该功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等，功能描述如下：

        2.5.3.1计算利息：该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。

        2.5.3.2计算利息：该功能能针对其中应收未收利息计算出该笔利息的复息。

        2.5.3.3利息入帐：对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。

        2.5.3.4减免利息：对应收未收利息进行减免进行电子化管理。

        2.5.4综合管理：该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等，功能描述如下：

        2.5.4.1信贷人员（分支机构）信息管理：对信贷人员和经办信贷业务的分支机构的基本信息和变动情况进行动态的记录和管理。 

        2.5.4.2信贷人员（分支机构）绩效考核：对信贷人员（分支机构）进行业务跟踪、人员全成本考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估，并按照绩效考核规定提供考核结果。

        2.5.5查询报表：该功能包括报表管理、智能统计查询等，功能描述如下：

        2.5.5.1报表管理：提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。

        2.5.5.2智能统计查询：实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询；能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自定义分析模型；输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况；要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询；提供组合及模糊查询功能。

        2.5.6系统管理：该子系统包括用户修改密码、用户权限管理、数据维护等，功能描述如下：

        2.5.6.1用户修改密码：用于操作员修改自己的操作密码,操作员需正确输入旧密码，新、旧密码需有所不同才能修改。

        2.5.6.2用户权限管理：用于新增操作员或设置系统中已有操作员的相应权限，并对系统操作进行跟踪记录（含违规操作跟踪）。 

        2.5.6.3数据维护：对已有的数据进行备份、恢复、转入、转出、过 滤等提供操作，对其他系统提供数据接口。

        2.6业务组织图 

        2.6.1业务组织

        通过对银行组织结构的分析，可以确定系统的使用范围，得到对系统的要求。对于银行而言，其基本的信贷业务是以客户为中心，以信贷风险管理为核心，本银行业务组织现就基于长沙市商业银行业务为例做以下介绍。

        2.6.2业务定义

        在本系统的设计中，通过对系统使用者的分析，确定分别为银行职员、银行客户以及系统管理员，所有的系统相关者均需通过注册、登录来使用该系统，同时系统的所有操作均得与数据库相连接，以确保业务数据的保存、修改，从而完善银行业务的信息化。

        3.系统开发环境和工具 

        3.1系统网络架构

        /Server(C/S)是当前数据库应用程序中极为流行的一种方式，其最大优点是将计算机工作任务分别由客户端和服务器端来共同完成，这样有利于充分合理利用系统资源。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是C/S结构。 

        3.2开发环境和开发工具

        3.2.1 开发平台：开发平台选用的是Windows 2000。

        3.2.2 开发工具：开发工具选用的是DELPHI 7。使用Microsoft Windows图形用户界面的许多先进特性和设计思想，采用了弹性可重复利用的完整的面向对象程序语言(Object-Oriented Language)、当今世界上最快的编辑器、最为领先的数据库技术。 

        4.系统功能设计 

        4.1系统功能框架结构

        4.2系统E-R图

        信息系统中实体间的关系如下图所示：

        4.3数据库结构

        4.3.1 数据库系统关系结构图：数据库系统关系结构图如图4.3。

        4.3.2 数据库系统结构定义 

        4.3.2.1贷款客户资料库(DKKHZLK)

        号码为身份证号。

        4.3.2.2单位资料库（DWZLK）

        4.3.2.3贷款申请库（DKSQK）

        贷标志为‘0’表示该笔贷款正在申请中，‘1’表示该笔贷款已审批、未发放，‘2’表示该笔贷款已审批和已发放，‘3’表示该笔贷款客户已取消申请。

        4.3.2.4资产管理库（ZCGLK）

        4.3.2.5贷款分户帐（DKFHZ）

        级分类分为‘0’正常‘1’关注‘2’次级‘3’可疑‘4’损失

        4.3.2.6贷款还款帐（HKLSZ）

        4.4系统功能模块业务流程图

        4.4.1客户管理模块流程图：客户管理模块流程图如图4.4

        4.4.2 新增客户模块流程图：新增客户模块流程图如图4.5。

        4.4.3贷款操作：贷款操作部分具有信用等级评定、贷款编码、贷款风险度管理、贷款发放等功能。贷款发放子系统使用了计算机中虚拟的规范化的贷款操作流程 ,只要贷款流程中有一个环节没有通过 ,就不能通过计算机将该笔贷款的借据内容计入会计总帐 , 不通过贷款调查流程 ,就不能进入贷款审查流程；同理 ,如果是抵质押贷款 ,不经抵质押物移交及登记流程 ,就到不了订立借据流程 ,从而不能发放贷款。模块流程图如图4.6。

        4.5系统数据流程图

        当客户到银行进行储蓄时，首先要区分客户需要的是哪一项储蓄交易，根据具体的交易进行相应的处理。银行储蓄处理的数据流程总图中只画出一般性的数据流程，没有画出具体交易的处理数据流程图，具体交易的图在各交易的数据流程图中给出。

        4.5.1银行储蓄处理开户交易数据流程图（D2-1）

        4.5.3银行储蓄处理存款交易数据流程图

        图4.10银行储蓄处理存款交易数据流程图

        4.5.3银行储蓄处理取款交易数据流程图

        5.系统的详细设计 

        5.1 系统软件结构

        5.1.1 软件模型:该信息系统的软件模型如下图所示：

        注： 1 合格贷款单  2 合格贷款利息单据 3  不合格单据    4合格贷款还款单   5合格贷款客户

        5.1.2 模块定义

        贷款业务系统——“输入贷款利息信息并检验”的IPO

        5.2程序算法模块的详细设计 

        5.2.1客户管理模块

        5.2.1.1新增、修改、显示客户资料模块：本模块主要新增（修改）客户资料。TInse_Kh类包括新增客户、修改客户、读客户资料、查询时显示客户资料及供本类方法调用的私有成员函数、变量。 

        5.2.2.2修改客户归属信贷员模块：主要用于修改客户所归属的信贷员。

        5.2.2.3修改客户信用评级模块：主要用于修改客户信用评级，信用评级主要根据客户的资产资料，还贷情况，还息情况和信用程度等进行评估。

        5.2.2.3查询客户资料模块：主要用于查询客户资料。可按某个客户查询该客户的贷款申请、审批情况和已贷款资料。 

        5.2.2业务管理模块

        5.2.2.1新增（修改）贷款申请模块：录入客户新增（修改）的各类信贷业务申请，主要输入客户申请贷款资料。TDKSQ类包括新增贷款申请、修改贷款申请、读客户部分资料及供本类方法调用的私有成员变量。

        5.3数据库详细设计

        建立数据有关信贷系统的数据表可通过SQL Server 2000的企业管理器中建立，又或者在查询分析器中使用SQL语句来建立。建立信贷系统数据表的部分SQL语句摘录如下： 

        5.3.1 建立贷款客户资料库

        5.3.2建立贷款申请库

        5.3.3建立贷款分户帐 

        6.系统功能测试与运行

        6.1系统功能测试

        总体来讲，整个系统的运行是理想的。测试时使用模拟数据运行。经核对结果正确，各种错误处理正常，生成的各种数据正确，符合设计要求。以下是信贷管理系统的部分功能测试，输入、输出的质量指标。

         6.1.1银行存款查询

        6.2信贷系统的使用

        6.2.1系统安装环境：服务器操作系统需 Windows 2000，并安装了SQL Server 2000数据库。工作站操作系统需 Windows 2000。并与服务器已联网。

        6.2.2系统安装的方法和步骤：在服务器上安装名为Credit的数据库，数据库结构可用CRDBSTRU.SQL建立。拷贝信贷管理程序到工作站，使用Credir_reg.exe来建立信贷服务器连接。需输入数据库名、数据库操作员及数据库密码。信贷管理系统初始化操作员号为101，操作密码为888。

        6.2.3系统操作说明： 

        （1）客户管理 

        1）新增客户资料新增输入客户基本情况，产生客户号。 

        2）修改客户资料输入要修改的客户号，修改客户资料。

        3）修改客户归属信贷员模块 ：输入要修改的客户号，用于修改客户所归属的信贷员。

        4）修改客户信用评级模块：输入要修改的客户号，用于修改客户信用评级，信用评级主要根据客户的资产资料，还贷情况，还息情况和信用程度等进行评估。

        5）查询客户资料模块：用于查询客户资料。可输入户名进行模糊查询，在某个客户信息处可查询该客户的贷款申请、审批情况和已贷款资料。 

        （2）业务管理

        1）新增贷款申请：输入客户号查询，屏幕显示该客户已办理的贷款申请，输入新增的贷款申请资料，并保存。

        2）修改贷款申请：输入客户号查询，屏幕显示该客户已办理的贷款申请，双击要修改的贷款资料，重新输入贷款申请资料，并保存。 

        3）贷款审批：输入客户号查询，屏幕显示该客户已办理的贷款申请，双击要处理的贷款资料，输入贷款审批结果，并保存。

        4）贷款发放：输入客户号查询，屏幕显示该客户已审批的贷款申请，双击要发放的贷款资料，输入贷款发放资料，并保存。

        5）贷款回收：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款归还明细，输入贷款归还资料，并保存。

        6）贷款展期：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款归还明细，输入贷款展期资料，并保存。

        7）贷款逾期：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款归还明细，输入贷款逾期资料，并保存。

        8）贷款逾期管理：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款归还明细，输入贷款逾期后归属部门资料，并保存。

        9）五级清分：选择按客户号或贷款帐号进行清分，并输入贷款五级清分结果，并保存。

        10）资产管理：输入客户号查询，屏幕显示该客户已申请的贷款申请，双击要记录的贷款申请资料，输入资产评估结果，并保存。 

        （3）利息管理

        1）计算利息：选择按客户号或贷款帐号进行计息，并保存。 

        2）计算利息：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款利息资料，双击要计算复息的利息资料，并保存。

        3）利息入帐：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款利息资料，双击要入帐的利息资料，输入入帐资料，并保存。

        4）减免利息：输入贷款帐号，屏幕显示该笔贷款利息资料，双击要减免的利息资料，输入减免资料，并保存。 

        （4）综合管理

        1）信贷人员（分支机构）信息管理：该功能模块暂无。 

        2）信贷人员（分支机构）绩效考核：该功能模块暂无。 

        （5）查询报表

        1）报表管理：该功能模块暂无。 

        2）智能统计查询：该功能模块暂无。 

        7.项目总结

        本篇论文主要阐述了一个信贷管理系统的开发过程，从需求的提出到分析、系统设计、详细设计到测试。虽然由于时间不足等问题不能对整个系统作一个完整论述，但是基本能对本次开发活动的核心技术和设计思想有较完整的描述。

        本次开发的信贷管理系统只是一个基本雏形，还有很多不完善的地方需要改进，经总结有下面几点：

        （1） 对面向对象的软件工程技术使用还不够完整。仅在需求分析阶段应用，在总体设计和详细设计阶段，由于时间和对技术的掌握等原因还是采用了结构化开发技术。

        （2） 由于开发时间的关系系统只完成了客户管理、业务管理、利息管理和系统管理等基本功能，系统维护、数据备份和恢复等功能没有完成。在功能及容错性等处理上需更加完善。

        （3） 系统的功能还可以进一步扩展，方便与其他系统交换数据。增加统计报表的种类，完善信贷核算工作和管理工作。