目前，银行业正处在以客户为中心，以市场为向导的激烈竞争时代，信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对银行的信贷管理水平提出了更高的要求。如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款账务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少贷款风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理、对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是银行决策层极需要解决 的重大问题。与其同时，银行信贷业务作为银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、 银行间的竞争日益激烈等现状，对银行 的信贷管理水平提出了更高的要求。加大信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然后加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工半电脑的信贷管理模式有所不同。

        系统改造的业务需求牢牢把握银行信贷工作的经营思想，以信贷业务操作流程为基础，以数据库、数据仓库为有形载体，以信贷管理规章制度为依据，以适应信贷经营管理体制改革为出发点，通过本系统支持并推行新的信贷经营理念，实现贷款管理方式的根本性变革，为高层宏观决策提供有效的信息支持和决策支持。

        信贷综合管理系统既是信贷业务操作与信息处理，又是管理分析决策支持系统。因此，系统的业务需求本着适应现行信贷业务操作规范、满足信贷管理要求、兼顾未来业务发展的原则，将易初信贷综合管理系统改造成具有前瞻性的开放式、易维护、操作简捷的应用管理系统。

        系统在借鉴并吸收国内外成功银行成熟经验的基础上，以国际先进水平为标尺，规划设计注重前瞻性和开放性，确保该系统始终保持国内绝对领先地位。

        系统不仅能够完全满足现有信贷业务的需要，还充分考虑信贷业务未来发展的需要，不断提高自身的兼容性和易扩展性，使之具有较强的可持续发展能力。

        适应银行今后信贷经营管理体制的改革和结构调整的需要，配合银行经营战略和经营重心的重大调整。

        系统以集中式数据库和数据仓库为依托，以提高信贷资产质量和效益为目标，集授权、授信、信用等级评定为一体、防范利率性风险、流动性风险、关联性风险，实现刚性控制与分类管理的有机结合。

        信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对工作流（WOKEFLOW MANAGEMENT）的管理。系统的应用将跨越多个部门。为了达到预期设定的应用目标，最基本的要求是系统能够运行起来，实现集成化应用，建立银行决策完善的数据体系和信息共享机制。实现信贷业务和管理的电子化管理，达到防范化解信贷风险、规范信贷操作、辅助管理决策、提高工作效率、促进业务发展、降低管理成本、优化资源配置、提高信贷资金效益为目的。

        银行信贷，广义上是指银行贷款与贷款信用活动的总称，是国社会主义银行信用的主要业务，其目的是支持社会主义市场经济中的生产发展和商品流通的扩大，满足社会日益增长的物质和文化生活的需要。

        所谓银行信贷管理，是指银行在其组织存款、发放贷款和办理结算等信用活动中管理的方法和手段。银行信贷管理是银行经营管理的重要组成部分，关系到社会主义银行运营的资产负债成本的高低，从而间接关系到社会主义市场经济体制中各基本细胞(以企业为代表的社会法人)能否有效运行，关系到社会主义市场中商品能否正常流通。从长期看来，则影响到中央银行货币决策的方向，如货币发行规模、发行速度和货币发行时机等。

        改革开放以来，我国贷款业务取得了长足的发展，贷款机构竞争加剧，贷款形式层出不穷。贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现，也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而，在过去十多年中，由于个人资信评估机制不完善等原因，相对于金融机构贷款领域的其他主要业务而言，信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。

        进入2010年，由于外部经济环境的转变，信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点，主要由于以下三方面的原因：

        首先，在目前国际金融危机的影响下，中国政府的宏观政策进一步强调了拉动内需的重要性，而拉动内需的重要步骤之一正是发展信贷。为了积极鼓励个人消费，国家大力发展小额信贷和微型金融服务，小额贷款公司等地方商业金融机构不断增多，面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。

        其次，受到近来国内房价调控不断加强的影响，原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段，持续增长受到限制。因此，金融机构开始把目光重新放在信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务，从而获得新的盈利增长点。

        最后，从2008年下半年起，由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商业银行随后纷纷推出相应的信贷产品以争夺市场。信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。

        商业银行信贷管理系统作为商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，在设计时应充分考虑标准化原则，即一方面应根据有关的国际、国内和工业标准进行系统的设计，另一方面应充分考虑商业银行在长期的业务管理和信息管理系统建设中形成的本行业和本系统内的有关规范，使得该系统能够达到与其它业务管理和信息管理系统高效、便利地互联的目标。

        国内外研究现状

        1 国外研究现状

        与国外想比中国的不良资产状况并不乐观，无论是按国际通用的五级贷款分类，还是用中国的传统的“一途两呆”的口径，国有商业银行的不良贷款比率都不会低于 ，StevenA.Dennis和Donald J.Mullineaux通过研究指出，从理论上讲，一个资本充足率为8%、贷款占中资产80%的银行，倘若不良贷款率达到20%，而不良贷款回收率有低于50%，就会陷入资不抵债的境地。而中国的现实似乎比这严峻的多，银行业不良资产问题是一个无法回避、始终存在的难题。

        在金融改革不断深入，市场经济正逐渐完善，商业银行间的竞争已日益加剧，特别是加入WTO以后，面对国外大银行的激烈竞争形势下，对我国商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。按照入世的有关框架协议，至2005年，外贸银行将被允许想所有中国客户提供服务，所有经营地域服务限制也将取消，这些都以为着跨入21世纪的中国银行业面临着巨大的压力和挑战，我们必须做好充分的准备和外贸银行进行激烈的竞争

        国外对信贷研究大多是从信息不对称的角度展开的，20世纪70年代开始，经济学家就开始运用微观理论、博弈论、不完全合同理论来研究银行和企业之间的信贷关系问题，研究信贷风险的产生和防范。随着信息经济学的出现，主要集中于两个问题：一个是道德风险，一个是逆向选择。

        世纪80年代开始研究者开始将目标转向贷款合约的研究。Bester认为当贷款方同时以贷款利率和抵押品要求作为对借款人的激励手段是，将有可能存在一个使贷款方筛选出有害风险的贷款合约。Scharfstein,David.Jeremy Stein研究了企业偿还贷款的动力问题，认为银行终止贷款会对企业产生激励，诱导其偿还贷款。Elizalde研究了三种信贷模型，只有一个企业的简化模型，用来研究企业的违约强度和违约概率；研究一个和多个企业信贷风险的综合结构模型及综合二者的调和性模型。

        大批学者和机构也从银行信贷风险的贷前评估和贷后风险的度量对商业银行信贷风险进行研究。Altman率先用统计分析方法建立了5变量的Z评分模型和在此基础上加以改进的Zeta辨别模型。Martin提出了Logit分析模型，采用公司的一系列财务数据来预测公司破产或违约的概率。Greene和Smith运用遗传算法研究信贷风险评估问题。Koza在此基础上应用了遗传规划算法研究信贷风险评估问题。Coats和Pant采用神经网络分析法对美国公司和银行的财务危机分别进行了预测，取得一定的成果。David West 建立了五种不同的神经网络模型，多层次感知器、专家杂合系统、径向基函数、学习向量量化和模糊自适应共振，用来研究商业银行信贷评价的准确性。

        关于信贷风险度量模型一些机构和学者提出了五种模型。1993年，KMV公司利用Black-Scholes-Merton提出了著名的信用监测模型（credit monitor model）.1997nian J.P摩根联合但是一流的银行和KMV公司共同开发了信用度量术（credit metrics）采用二阶段法度量信用风险。1997年altman和 kishore在开发债券的边际和累计死亡率表的基础上开发出死亡模型（mortality model）。瑞士信贷银行金融资产部于1997年开发出一种信贷风险度量模型，它是基于精算思想开发的信贷风险附加模型。1998年麦肯锡公司saunders和wilaon等理由基本动力学的原理，从宏观经济环境的角度分析借款人的信用迁移，建立了贷款组合观点模型（credit portfolio view model）。

        总的来说，国外对商业银行信贷风险的研究主要从微观主体角度分析产生信贷风险的原因，运用相应的度量方法和控制信贷风险。这种风险方法主要针对市场经济较成熟的国家进行的，在国外的应用中取得了一定的效果。

        2国内研究现状

        从20世纪50年代至今，随着科学技术，特别是计算机和网络技术的迅猛发展，管理信息系统已经被广泛运用于社会各个行业，为其管理和决策服务。管理信息系统的发展经历了电子数据处理系统、管理控制系统、决策支持系统和战略信息系统等阶段。 20世纪60年代以后，管理信息系统逐步应用于银行系统，它极大的改变了银行的组织形式，提高了银行管理的效率。21世纪是信息经济时代，银行必须高效地处理和利用信息，建立健全科学高效的管理信息系统成为提高银行核心竞争力的重要因素。同时，也需要以加快信息高速处理为重点，对内部组织机构进行重组，加强信息技术应用方面的业务创新，加大在产品服务及应用方面创新的力度，并依托信息技术，对传统产品的形式、内容赋予更加丰富的表现形式。 我国银行的管理信息系统建设已有20余年历史，取得了一定的成就。后台业务处理系统不断完善，实现信贷、财会等业务的信息化，也不断将管理信息系统逐步应用于决策支持方面。而且，截至2005年，各家银行基本完成数据处理中心的建设和业务数据集中处理。 根据WTO协议，我国今年将全面对外开放金融业，开放后外资银行的大量涌入，将会对我国原有的银行体系形成强大的冲击。我国银行管理信息系统较国外同业，在整体规模和水平方面，还存在很大差距，信息资源闲置与需求不足的问题并存，造成资源的潜在浪费。我国银行的当务之急在于调整思路，推动管理信息系统的完善和深化。

        目前中国银行业包括四大国有银行有商业银行、11家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资进入机构。此外还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。

        在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。另一方面股份制商业银行的市场份额则在过去几年里大幅度增长，到2003年6月底，以占中国各类金融机构总资产的13.6%。四大国有商业银行另一个重要优势是隐含的政府担保。随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提高，银行的资信水平将日益重要。经过今年来的努力，中国银行业的资产质量已有很大改进，经营管理和内部控制也有提高，不少银行已初步完成管理决策、IT信息系统上的总行集中化控制。

        但不可否认，中国许多银行还背着沉重的历史包袱，不良资产情况仍十分严重。据银监会统计，到2003年底，中国银行业金融机构不良贷款合计为2.4万亿元，占全部贷款的15.9%。在这种情况下，中国银行的资产充足率普遍较低。中国银行在内部管理、资信评估能力和授信体制、风险控制能力等各方面都还有很多缺陷，员工队伍素质和知识技能结构有待提高，管理信息系统也还远未完善。

        而且， 中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰，授信决策并不完全建立在资信因素上。扶持地方经济 、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素。此外，由于历史的原因，四大国有商业银行的网点和人员队伍过于庞大，造成经营上的巨大压力，在管理运营商业还失于低效迟缓。中国银行的人民币存货的利率仍受到控制，在存款方面，除了保险公司五年及3亿以上的存款允许由双方自主决定利率外，其余各项人民币存款利率均了由人行统一规定。在贷款方面，人行也规定必须在一个范围内浮动。这方面就决定了银行人民币存贷款的利差收中国银行所面对的许多客户的经营不够规范，财务报告不够健全可信，有关个人客户的资信信息也相当匮乏，使得银行很难准确地衡量贷款人的资信水平和还贷能力。这就导致中国贷款市场缺乏层次感：一方面，由于许多企业财务报告上的问题，银行难以准确地评估其资信水平；另一方面，由于利率管制，银行也无法根据客户的资信水平充分调整利率。 中国加入WTO后，对中国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化（包括网络化和智能化）等特征越来越明显，电子化建设银以业务需求和金融创新为中心任务和目标。坚持系统的开放行、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务委业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。我国商业银行管理信息系统较国外同业,在整体规模和上个世纪末连续爆发的几次金融危机，从负面凸显出金融管理在当代社会的重要地位。在中国，金融犯罪也日益成为一个困扰社会和经济发展的突出问题。关于中国改革开放以来有多少贪官外逃，他们卷走了多少资金；关于金融行业里由于管理不善造成了多少坏账呆账，有不同说法。无论具体的说法有何差别，但有一点事共同的：金融犯罪已给我们带来了太大的损失，对金融犯罪实施有效预防和严厉打击，十分必要，但从事物的发展过程来看，这都属于事前事后的行为，只有搞好金融机构自身的工作，才是解决问题的经常性、一般性方法。商业银行要做到支持经济发展和提高贷款收益率的双赢，还应加强对银行贷款企业的后期管理，同贷款企业结成利益共同体。对中资商业银行而言，要提高核心竞争力，必须不断进行管理创新和技术创新，而信贷系统的信息化管理和建设则是商业银行综合运用信息技术、提高管理水平与技术能力的有效途径。

        建立管理决策支持系统是信息化建设的必然趋势，是商业银行顺应市场经济发展潮流；提高科学决策水平，是构建和完善现代化经营管理体制的需要。目前，我国商业银行在管理决策支持系统方面，主要实现了对信用风险的管理决策的信贷管理信息系统，同时，一些银行建立了与各类风险挂钩的风险监测预警系统，如：建设银行的信贷风险监测预警系统、兴业银行的流动性风险预警系统等。以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层，信息科技的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素。

        初步调查

        在商业银行信贷管理系统的技术实现过程中，开发工具、实现方法、支撑环境的选择设计多种不同的产品和方法。在进行具体的产品和方法选择时，一方面应坚持先进性原则，先进性原则首先要求技术领先，因为目前的信息技术正在快速发展，各种新技术和新概念不断引入，在技术上相对滞后的产品和技术将会逐渐退出市场，给未来的系统维护升级造成困难，同时先进性原则也要求相应的产品和技术在市场和服务等方面领先，以达到保护投资和利于系统长期维护、升级的目标。 另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，这是由于系统的顺利推广不仅需要与实际需求和具体的使用环境相符合，同时还应考虑到实施的成本（包括资金成本和时间成本）等因素，这就要求在制定系统实现方案时必须从商业银行目前的实际技术环境、使用环境（包括人员、设施及有关的技术资源等）和外部环境（如与人民银行“银行信贷登记咨询系统”的连接）出发，做到先进性和实用性的相结合。

        可行性分析

        信贷管理系统所涉及的是商业银行及其客户的信贷业务信息和主要经济财务指标等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系统设计中应当着重考虑的。这要求系统设计和实现时充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因为系统的运行管理融合于日常的业务运作过程之中，这又要求系统所提供的相应的保证安全可靠的手段使用灵活、便于管理，并能随着安全策略的改变而有一定的弹性，做到在保证系统安全可靠性的基础上尽可能提供相应的灵活性。因此要对本系统进行可行性分析。

        1 管理上的可行性研究

        系统是人工系统的优化，操作简单，银行人员只需短期培训即可。客户使用方便快捷，能够乐于接受并使用该系统。且系统的安全保密性高，不存在数据泄露的问题，适用性也很高，能够极大的减少工作人员的工作量，提高工作效率。对客户的信息管理带来了方便，提高的贷款的质量，减少了信贷风险，因此系统在管理上是完全可行的。

        2 技术上的可行性研究

        随着计算机技术、网络技术、数字视频技术的日新月异的发展，目前一般局域网可达到千兆的带宽，ADSL方式的广域网接入也可达到一兆的下行速度和512K的上行速度，而一般的跨地市的专用网络，如银行网、教育网的主干网也可以达到千兆的带宽。网络环境的极大改善，为实现系统的高度网络化奠定了坚实的物质基础。 以数据存储技术为基础的数据仓储技术以及大容量数据存储介质技术近年来发展迅速，使得以数字化形式实现海量信息的存储、检索性能日益提高，以数字信息为主要对象的信息技术也有了长足的发展，这些都使得以信息技术为基础的信息管理系统的性能、功能的进一步提高成为可能。系统为用户提供了业界软件开发一直坚持的非常友好、操作简单的用户界面、晚上强大的数据库操作功能和简洁明了的数据库接口。而网络技术，具有计算机的信息传输速度快、准确度高的特点。计算机硬件和软件技术的飞速发展，为系统的建设提供了技术条件。本系统在技术上是完全可行的。

        3 经济上的可行性

        从系统的开发到投入使用到后期的维护，需要银行投入大量的资金，短期内看，银行的收益可能不能弥补投入的资金，但是从长期来看，这些经济投入会给银行带来巨大的收益。银行节约了大量的人力、时间等资源，充分利用网络的优势加强的对银行内部的管理，同时也建立了和客户沟通的良好渠道，有利于扩大工行在客户群中的影响，得到客户的需求信息，以改善自身存在的问题，进一步得到客户的认可。提高银行管理水平和银行整体形象，因此具有良好的经济效益。系统能够在未来较长一段时间内稳定的发挥作用，这对于信贷管理有很大的帮助，所以开发信贷管理系统在经济上是完全可行的。

        4社会上的可行性

        本系统具有很大的使用价值，对信贷业务实行全过程的管理，大量节省了客户时间，且符合国家政策、相关法律法规，因此在社会方面是可行的。

综上所述系统可行性分析的结果是：本银行信贷管理信息系统的开发是完全可行的。 

        5 项目开发计划

        6 详细调查

        (1)组织结构调查

        本系统组织结构有上层领导总经理，有六个部门组成。       

        (2)管理功能调查

        本银行信贷管理系统共四个管理功能，其中包含15个管理业务。

        (3)现有业务流程图和数据流程图

        贷款合同签订业务流程：

        客户填写借款申请表交给客户部门，客户部门对借款申请表进行调查核实，填写借款人基本情况调查表和流动资金贷款调查表，并对客户进行信用等级初评，填制客户信用等级测评表，移交给业务管理部门进行审查填制流动资金贷款申请表并根据客户信用等级评定对客户信用等级进行测评和审核，根据客户授信管理办法测算和核定客户最高综合授信额度填制客户最高综合授信测算表，并对信贷业务进行审查，填制审查表，一并移交贷审办公室，贷审办公室进行审议，填制贷款审批表送给主任委员会审批，审批后填制贷款批准单，交由客户部门，客户部门发送合同签订通知与给客户，与客户签订信贷合同。

        第三章     需求分析

        3.2    系统开发原则

        3.2.1    设计原则

         商业银行信贷管理系统作为商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，在设计时应充分考虑标准化原则，即一方面应根据有关的国际、国内和工业标准进行系统的设计，另一方面应充分考虑商业银行在长期的业务管理和信息管理系统建设中形成的本行业和本系统内的有关规范，使得该系统能够达到与其它业务管理和信息管理系统高效、便利地互联的目标。

         3.2.2   实施原则

         在商业银行信贷管理系统的技术实现过程中，开发工具、实现方法、支撑环境的选择设计多种不同的产品和方法。在进行具体的产品和方法选择时，一方面应坚持先进性原则，先进性原则首先要求技术领先，因为目前的信息技术正在快速发展，各种新技术和新概念不断引入，在技术上相对滞后的产品和技术将会逐渐退出市场，给未来的系统维护升级造成困难，同时先进性原则也要求相应的产品和技术在市场和服务等方面领先，以达到保护投资和利于系统长期维护、升级的目标。

         另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，这是由于系统的顺利推广不仅需要与实际需求和具体的使用环境相符合，同时还应考虑到实施的成本（包括资金成本和时间成本）等因素，这就要求在制定系统实现方案时必须从商业银行目前的实际技术环境、使用环境（包括人员、设施及有关的技术资源等）和外部环境（如与人民银行“银行信贷登记咨询系统”的连接）出发，做到先进性和实用性的相结合。

        3.2.3    运行管理原则

         系统在投入使用后最重要的是日常的管理维护，在系统设计和实现阶段应当充分考虑到系统的日常维护工作，提高系统的可维护性。

         一方面，信贷管理系统所涉及的是商业银行及其客户的信贷业务信息和主要经济财务指标等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系统设计中应当着重考虑的。这要求系统设计和实现时充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因为系统的运行管理融合于日常的业务运作过程之中，这又要求系统所提供的相应的保证安全可靠的手段使用灵活、便于管理，并能随着安全策略的改变而有一定的弹性，做到在保证系统安全可靠性的基础上尽可能提供相应的灵活性。

        3.3 信贷系统可行性分析 

        3.3.1 经济可行性分析

        经济可行性是指开发并应用此系统，应对其投资成本和未来可能取得的经济利益，权衡其得失。本系统提高信贷业务管理的信息化水平并提高人员素质，该系统是非常有益的。而且银行内部硬件和网络设备都已经具备，开发成本减少了这一大块。开发信贷管理系统在经济上是完全可行的。

        3.3.2 操作可行性分析

        微软Windows操作平台具有良好的操作性，本银行信贷管理系统是也是基于Windows操作平台。本系统具有友善的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明，非常适合于相关信贷办公人员使用。

        3.3.3 技术可行性分析

        技术上的可行性分析主要分析现有技术条件能否顺利完成开发工作，硬件、软件配置能否满足开发者的需要，各类技术人员的数量，水平，来源等。网络技术，具有计算机的信息传输速度快、准确度高的特点。计算机硬件和软件技术的飞速发展，为系统的建设提供了技术条件。本系统在技术上也是完全可行的。

        3.4 业务流程需求分析

        商业银行信贷管理系统是商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，它主要按客户处理贷款，以客户为中心，进行贷款管理。我行信贷部门主要包括客户管理、业务管理、利息管理、信贷人员管理和查询统计等五个方面的业务功能。

        （1）客户管理。对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。

        （2）业务管理。对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及做出相应的决策。

        （3）利息管理。对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。

        （4）人员管理。对信贷人员信息进行管理，并且根据其工作业绩对其进行绩效考核。该部分是我行内部管理的一个重要部分。

        （5）查询统计。查询根据工作人员的需要，从系统中提取所需的信息。统计是指对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表。

        3.4.1 客户管理

        客户管理功能主要处理与客户对象相关的业务操作，包括客户信息维护和查询客户信息以及信用等级评估等。客户信息管理维护客户信息的正确性和完整性；信用等级评估时，根据客户信息及其履约记录，做出信用评估报告；通过查询，可以及时掌握客户的信息和动作，为信贷管理业务提供依据。客户管理功能的业务流程图如图3-1所示。

        查询客户信息 客户信息管理客户信息表履约记录 信用等级评估 

        （1）客户信息管理，对客户信息进行新增或修改。新增客户信息时，录入新的客户基本信息，证件号作为唯一识别码，不能重复。当客户为企事业单位时，证件号码为贷款卡号，该号是由中国人民银行给出的全国唯一的十八位号码。当客户是个人时，证件号码为身份证号码，身份证由公安部给出全国唯一的十八位号码。当客户信息发生变化时，需要对客户的基本信息迸行修改。证件号码是唯一标识，不能重复。

        （2）信用等级评估。信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别，即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。信用等级在严密分析的基础上，通过一定符号，提供反映评级对象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品质信息。客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。

        （3）查询客户信息。查询信息可以查询客户基本资料，如姓名、生日、联系电话或通信地址等；还可以查询客户的贷款申请资料、贷款资料和利息资料等信息。

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         3.4.2 业务管理

        业务管理功能对银行信贷业务进行管理，主要包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等。信贷业务的流程一般是：客户提出贷款申请，信贷部门根据材料进行审批，通过者发放贷款，相关信息保存在贷款信息表中；到期贷款需要进行还款，如果逾期则要进行逾期处理。信贷业务管理的业务流程图如图3-2所示。

        贷款申请 贷款审批 贷款发放 客户信息表 贷款愈期五级清分贷款信息表 资产管理 贷款回收 贷款还款表 资产管理表 抵押信息表

        （1）贷款申请。信贷部门对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子管理(对每笔贷款申请需记录是否申请成功)。

        （2）贷款审批。审核部门对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子管理。

        （3）贷款发放。当贷款申请被审批之后，信贷人员对该笔贷款进行发放操作，并进行相应的电子记录。

        （4）贷款回收。当客户进行还款操作时，信贷人员需要对已发放的贷款录入归还资料，完成贷款回收。

        （5）五级清分。按照五级分类模型，进行贷款记录和清分。五级分类模型可以灵活设置，分定量指标和定性指标。还可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。

        （6）贷款逾期，指客户在不按合同约定或不再合理的期间内给付贷款的情形下；这种情况下，客户除了要还款之外，还应因其违约行为向银行支付违约金。违约金的收取标准，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。

        （7）资产管理。对抵(质)押品的评估、测算，记录其评估价格及评估公司。对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。

        3.4.3 利息管理

        贷款利息是放贷甚至整个银行业务收入中的重要部分。利息管理功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等。针对贷款，会计部门需要计算利息，多个计算周期的贷款需要进行复利计算。按照贷款合同，银行需要按期收取利息。针对某些特色行业或地区，银行需要对贷款利息进行一定的减免和优惠。利息管理功能的业务流程图如图3-3所示。

        计算利息贷款利息表 计算复利 利息入账 减免利息 贷款信息表 

        （1）计算利息。该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。

        （2）计算复利。该功能针对贷款项目中应收未收利息，计算出该笔利息的复息。

        （3）利息入账。对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。 

        （4）减免利息。对应收未收利息进行减免进行电子化管理。

        3.4.4 人员管理

        该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等。人员信息管理指管理人员的基本资料信息；绩效考核是为了提高银行的业务水平，对借贷人员的工作业绩进行考核。人员管理的业务流程图如图3-4所示。人员信息管理 人员信息表 信贷绩效考核 贷款信息表

         图3-4 人员管理业务流程图

        （1）人员信息管理。对信贷人员（包括经办分支机构）的基本信息和变动情况进行动态的管理，如添加修改删除操作，人员信息保存在人员信息表中。

        （2）人员绩效考核。绩效考核通常也称为业绩考评，是员工所承担的工作，应用各种科学的定性和定量的方法，对员工行为的实际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。它是企业人事管理的重要内容，更是企业管理强有力的手段之一。通过绩效考核，可以提高每个个体的效率，最终实现企业的目标。

        3.4.5 查询统计

        检索统计模块实现对本单位日常操作产生的信息进行查询和统计操作，它是整个系统必不可少的部分。查询统计功能具体描述如下。

        （1）报表管理。提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。数据信息以图或表的形式表现出来，可以很清晰、直观并准确地反应不同数据直接的对比关系和发展趋势，为决策者提供有力支持。

        （2）智能统计查询。首先，实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询。其次能对从本系统和其他系统中提取的信息进行