>摘要:网贷又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。投资人指已经或准备在网站上进行出借(投资)活...网贷又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。投资人指已经或准备在网站上进行出借(投资)活动的用户。通常情况下在一个平台注册会需要身份证和银行卡（最好是开通网银）进行身份认证；在网贷投资中，平台对投资人的限制相对宽松，不会有严格的限制，而且网贷投资金额一般50元以上即可投资，享受固定收益。借款人是指有资金需求的自然人或者企业法人，已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。如果一位自然人或者企业法人想要在一个P2P网贷平台进行借款，一般会进行一系列的征信调查或者提供相对应的抵押物，经平台审核，合格后进行借款。线上充值利用第三方支付平台进行充值。目前市面上常见的用于网贷的第三方支付有：环讯支付、宝付、汇潮，国付宝，汇付天下，盛付通，新生支付等。投资人将银行卡（借记卡或者信用卡）的资金，充入第三方支付平台，第三方支付平台再将该资金划入网络借贷平台的对公账户或者法人账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。投资人使用第三方支付会产生一定的手续费（0.15%-0.5%不等,通常视平台资金规模而定）。这部分费用通常由平台支付。为了减少支付手续费，很多平台也会同时开通线下充值，同时会对线下充值的给以一些奖励。值得一提的是，不是开通了第三方支付的就是安全的平台。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是无道德的公司，，通常只要你成立了公司（没成立伪装的好也行），提供一些资料给第三方支付平台，都会为你开通接口。线下充值线下充值与线上充值相对应，线上充值将资金充入第三方支付平台然后再转入平台账户，线下充值就是直接将自己的资金（通常只能为借记卡）通过银行转账冲入平台对公账户或者法人账户（一般是直接冲入法人账户）。然后联系公司财务进行手动入账。由于平台为此无需支付手续费，因此通常平台会将支付给第三方支付平台的费用用于奖励投资人(比例通常在0.1%-0.3%之间）。充值通常有两种情况：第一种：线上充值和线下充值同时开通，通常情况线上充值无奖励，线下充值有奖励，投资人可以自由选择充值渠道。第二种：只有线下充值，如果一个平台只有线下充值。例如：平台不符合开户需求或者平台支付接口没弄好。不论属于哪种情况，这样的平台请远离。一个平台如果连简单的支付接口都没弄好，只能说明他们上线的匆忙，一个急匆匆上线的平台，出现各种各样的问题也是在所难免。提现投资者依据账户可用资金，向平台提出申请，平台操作将钱转入到投资人银行卡，同时在投资者账户上扣除。分散投资网贷投资界有一句至理名言——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资人需要分解风险，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。网贷分散投资目前主要是指分散平台进行投资，同时高收益平台和稳健性平台同时进行配置，尽量避免重仓某一个平台，稳健性的平台也会因为几个小的因素而变的不在稳健，作为投资，分散投资，切忌被平台绑架。投标奖励投标奖励是指P2P网络信贷平台为了鼓励投资积极参与投标，而给予的借款利息之外的一种奖励，奖励范围因借款期限不同而有区别，通常借款期限越长利率越高，奖励范围在0.1%-10%不等，大多数平台投标奖励都是借款标满标复审后到账，也有少数平台统一约定时间统一计算和发放奖励，奖励通常都能免费提现。续投只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。比如8.18投了一万的一月标，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么续投小于等于10340都算续投。回款本金+利息+奖励。约标投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。相对来说，投资人约标收益会较高。约标不等于组团，约标通常是一两个人完成的事情。有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。借款者和投资者在没有发借款标前，私下通过QQ、QQ群、MSN等联系方式谈好借款利息，投标金额，借款期限等条件。达成借入借出的双方意向后，借入者选择某个平台发布借款标，一般为净值标。这种一对一的方式，在网贷中广为流传，有些平台甚至还专门开辟了约标专栏，约标又分为全约标和半约标。自融P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用！自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。小散小散一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，收入虽不多，但通过节俭或者信用卡方式搞到一点小钱投入网贷，赚取微薄的利息。这部分投资者数量多，对网贷资金量贡献不大，在投资网贷时会遇到信息不对称、不被平台重视、遇到问题维权难的情况。除上述遭遇外，在维权时还经常遇到被大户排挤、被平台嘲笑、被马甲或忠粉变相剥夺发言权甚至人身攻击谩骂的情况。站岗站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，出现了资金站岗的情况。出现站岗的情况主要是在于平台的资金量不足或者说平台的人气不旺。平台发布的借款标，一般会等到该笔借款（流转标除外）复审通过，投资人才会获得该笔借款的奖励，同时投资人的资金才会开始计息，如果该笔借款一直处于未满标的状态，那么相当于平台白白占用投资人的资金。站岗还有一种情况就是平台人气太旺，出现一标难求，投资人充值却迟迟不能投标，同时由于平台的提现规则限制，也不能提现，而出现的站岗情况。秒标和秒客秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，非常聚集人气。主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。待收秒（金）待收秒是秒标的一种，秒标本来就是一种娱乐标，可以理解为平台送钱的一种小活动。待收是指投资人在平台有投资，也就是还有未到期的投资。如果没有待收的限制那么全体投资人都可以参与进行投秒，平台为了回馈本站的投资人，往往会进行待收限制，待收资产达到一定金额就可以参与秒标投标，属于网站客户的一种福利，也可以减少一部分秒客的参与。定向秒定向秒是秒标的一种升级版，平台为了定向给某人或某群体奖励通常会发布定向秒，定向秒主要由密码控制，也就是说没有该秒标的密码是不能进行投秒操作。定向秒还有一个好处就是可以防止秒标外挂。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。（类似于还房贷）月还息到期还本月还息到期还本常用于抵押标，借款人每月还息，到期还本(还包括最后一期的利息）。比如投资10000元，利率20%，期限6个月，那么作为投资人第1至第5个月，每期收到利息166.67元，第6个月收到本息10166.67元，累计本息11000元，至此改借款关系终止。按月分期还款现在有很多的网贷平台，在发借款标时推行的是按月分期还款，按月分期还款不同于分期付息到期还本的方式。举个例子说明：网贷投资10000元，利率22%，投资期限3个月。那么你的投资总收益就是368.9元，月利率：1.83%，每个月收到等额还款3456.3元。其中：第一个月收到偿还本金3272.97，利息183.33，余额6912.6；第二个月收到偿还本金3332.97，利息123.33，余额3456.3；第三个月收到偿还本金3394.08，利息62.22，余额为0,至此本息全部偿还。按月分期还款，在一定程度上降低了逾期风险，一般来说，总不会在第一期就逾期吧？但是有一个小的缺陷，那就是每个月还款，相对来说，分散了你的资金。二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。举个例子，假设一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款，不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。这样可以节省很多不必要的利息成本。网贷打新族又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励的活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。目前，网贷打新族已经形成一定的规模，彼此慢慢相互了解的这些投资人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，权衡风险，集体出动，目前网贷打新一般是老手。网贷黄牛在网贷这个特殊的行业，网贷黄牛特指在平台赚取利差的一部分人。出现网贷黄牛的地方，平台的人气一般很旺，如果一个平台人气一般，做黄牛很辛苦，而且还可能会赔钱。他们主要的操作方式有两种：1.单一平台操作。某些平台发布的是真实的借款项目，如果平台没有拆标，该借款项目往往时间又较长，比如6个月，12个月，某些新人该平台的投资人为了赚取这部分收益，会将自己的资金投资到这些借款标，但是由于借款时间较长，为了解决自己的资金流动性问题，就会用净值标的方式发布一些短期的借款项目（该笔借款一般比平台发布的借款利率要低），黄牛用低息在该平台借钱，可以用来投资长期标，赚取利差，也可以用来资金周转。2.多平台操作。投资人在A平台投资后，发现B平台的收益更高，于是在A平台发布净值借款标，然后将借到的钱去投资B平台获取更高的收益。组团是指一部分投资人，为了获得更高的投资收益，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标（一般是新成立的平台，活动期间奖励较高），类似电商行业中的团购行为。组团的目的主要为了获得更高的投资收益，另一方面也为了安全。组团的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作，但是这样的风险很大，一般是相互认识的人才会一起组团。但是，组团资金在新成立的平台快进快出，而且一般组团利率会比平台正常发布的利率要高，因此对平台的影响很大，也加大了后期接棒者的风险，不利于整个网贷行业的持续发展。自动投标指平台在自己设计好的，不用自己投标，网站上一发新标，系统就自动投标。部分网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能，用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息，如果平台发布的借款标中有满足用户自定义的标，电脑会根据自动标的排名（有些平台采取随机的方式）自动帮你进行投标。如果一个平台存量资金充足，也可能会出现投标不上的情况。自动投标的出现，方便了投资人对网贷投资的管理，一定程度上也解决了资金的闲置问题。但是，如果一个你不想在一个平台进行长期投资，须慎重开启。流转标当天投标，当天计息。普通标则是标满才计息。也叫流转融资标是指债权人将手中优质的债权转让给其他有投资意愿的投资人，并且承诺在一定期限内回购该债权的投资品种。流转融资标优势：投资人即刻申购即刻生效，无资金空档期，使投资人的资金获得最佳收益。（流转标借款标显示“流转”字标记）。“债权转让”也就是债券流转，打个比方，你向我借10元，你就是债务人，我就是债权人，我现在急要钱用，所以我把债权转让出去，卖给其他人，其他人到时有权利问你讨债，你那10元就还给他，与我无关了。净值标净值标是投资人发布的借款，用自己在平台的待收款进行抵押，因此安全性极高。净值标的出现解决了投资人的资金流动性问题，也催收了一个新兴的群体：网贷黄牛。所谓的净值标，就比如你在网站投资10万，那么你就可以发8万，或再少点的标，自己以此为担保在网站上借钱，本息相加不超10万。净值标最初有红岭开创，算我国P2P的一项重大创新，极大的推动了我国P2P的发展。所谓净值标是指投资人用自己在该平台的待收资产进行抵押，在平台发布借款进行资金周转的行为。平台会根据一个公式计算投资人能够发布的借款额度，该额度一般在待收资产的70%-90%之间。举例：假如飘移在某平台待收资产为10万元，改平台允许净值额度为80%，那么飘移可以在平台发布净值借款，最大借款数为8万元。以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得72901元....如此循环，则A应获得收益为：10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。特点：1、安全系数高；2、投资杠杆释放；3、利率偏低。发布流程：1、当投资者净资产大于借款金额且借出大于借入时，网贷平台允许其发布净值借款标用于临时周转。2、净值借款标通常在标的上显示标记“净”，一般允许发布的最大金额为净值额度的90%，并可循环借款。3、投资者若符合净值借款的条件，即可进入“我要贷款”页面，点击“发布净值标”，并填写借款信息，由平台后台人员审核。4、后台“借款管理”显示净值借款标的列表，经管理员审核符合条件才能通过。5、审核通过后，借入招标状态，待满标后由管理员审核通过，此时将限制借款人提现。过桥标所谓过桥标就是某个企业要在银行贷款，但是银行根据规定要其先交一定比例的保证金，该企业一时拿不出这笔保证金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平台进行短期借款，交过保证金一段时间（一般期限较短）之后，银行会给企业批予高于保证金的贷款，同时该企业也会归还平台的借款。由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高，如果平台不错的话，值得投资。过桥贷款又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出过桥贷款。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。净值额度如红岭创投网站投资者、红岭创投股东的账户净值额度的90%，使用净值借款额度借款将自动复审。目前就红岭创投网站推出这种形式。信用标所谓信用标是指借款人无需抵押而凭借自己的信用像平台借款。由于无抵押，平台出借的资金也相当较小，收取的利息也会较高。在目前这个平台本息保障的情况下，也有个别平台对信用标进行不报本息的政策，也有仅仅承诺垫付本金的情况，同时还有个别平台对信用标的垫付时间特别长，如果发现平台发布信用标，请关注下平台的垫付规则。抵押标抵押标故名思义就是有抵押的借款标。目前网贷平台常见的有房屋抵押，车辆抵押，黄金质押等借款标。在平台发布的借款标是真实的情况下，有抵押物的借款标能给予投资更多的资金安全保障。天标天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。其优势：资金周转快，流动性强。劣势：操作繁琐，到期提现或续投很麻烦。在正常的借款情况下，天标出现情况较少。平台发布的天标主要有：过桥标，冲量标，以及平台为了迎合投资进行的拆标。天标的还款方式主要是到期还款，收益计算方式有：1.按天利率计算，投资收益=投资额*天利率*天数。2.按年利率计算，投资收益=投资额*年利率360*天数+投资额*奖励比例担保借款标担保借款标是逾期后由担保人本息垫付的借款标，以红岭为例：担保借款标显示标记“担”，是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其经过红岭创投的净资产或其拥有的红岭创投网站股权质押做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取。担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取担保借款标逾期后10天以内担保人确定垫付时间，逾期第10天由网站程序自动执行担保人垫付。债务重组标在用户不能正常还款逾期情况下，需要充值还款金额一定比例，可以申请债务重组，继续站内周转。银行冲量标当月底、季度或年底，银行的存款业务并未完成的时候，临时找帐外资金冲一下账，银行冲量标就是指银行和平台商量，让平台月底最后一天将网贷资金存进银行自己名下，第二月初（通常一号）就可以转出。由于资金都存在平台自己名下，因此安全性很高；当然，银行为了完成任务，鼓励资金存入而给出的汇报也很高，作为投资人抓住这个天标机会能小赚一些，但是也要防止某些平台浑水摸鱼，借冲量之名行圈钱之实。网贷团购是指一部分投资人，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标，类似电商行业中的团购行为。网贷团购的目的主要有两个，一是收益；二是安全。团购形式的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作。暗团暗团和明团相对应，由于网贷组团这个投资行为还比较有争议，很多的投资人对有团的平台都是绕道而行，有些平台（当了婊子还想立牌坊的那种，呵呵，可能比喻不当）为了获取资金，但是又不想背上组团的名声，所以选择暗团。暗团也称为地下团，通常是团长把自己线下充值到平台，在平台上没有任何显示，这种行为普通投资人很难发现该平台被组团。明团所谓明团，是指网贷平台公开对外组团，邀请团长前来共同发财。团长随着网贷行情越来越火，出现了组团行为之后，组团的带头人通常被大家称之为“团长”，在组团的过程中，团长主要负责两个方面：一、聚集投资人资金，为投资寻找“好项目”，二、和平台老总进行谈判，为自己也为团员谋取更多的福利，争取更多的投资收益。黑名单会员逾期超过一定天数（一般为30天），网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。红岭创投网站不会把黑名单信息纳入隐私保护范围，黑名单信息可以被互联网搜索引擎收录和搜索。坏账垫付为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如借款人到期还款出现困难，逾期十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。
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