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一、消费贷业务特征

　　消费贷款产品与其他贷款产品相比，其基本特征是小额、快速与灵活。在运作模式上主要特征是与特约商户合作推广业务。在目标客户群体在主要特征是针对年轻人、年轻家庭以及由合作商户推荐的客户。服务模式上，主要特征是IT自助型服务模式。

　　消费贷‘快速’这个特征最为突出，其中最快的贷款产品要求可以直接在商户卖场中1小时之内完成，一般的消费贷款产品，要求在1~3个工作日内完成。而机构内审批时间要求最快能在30内分钟完成。可以说没有什么贷款产品比消费贷对工作效率要求更高，这对于承载消费贷业务运营的IT系统而言，如何满足对高效率的要求将是一个挑战。

　　消费贷‘灵活’主要体现在还款方式、利率与贷款品种上。由于消费针对的目标客户的用款需求十分明确，相对与信用卡(等其贷款产品)而言，还款方式与利率定价的针对性更强，对于客户而言享用金融服务的方式(如更适合自身条件的还款方式)也更为多样化，更灵活。由于消费领域十广泛，与商户合作方式很多，对应的消费贷会衍生出很多产品，如针对耐用消费品的贷款产品、针对电子消费品的贷款产品、针对教育培训的贷款产品、针对汽车衍生品的贷款产品等等。对于IT系统而言，需仔细考虑如何应对业务产品形态的多样化。

　　也许是由于年轻人更能接受超前消费的观念的原因，市面上已有消费贷产品面向的客户主要群体一般是年轻人，消费贷产品将来一定会考虑采用更有针对性的自动营销渠道，例如直接在网上商城内营销、手机PAD等终端设备上营销、微博营销等等。对于IT系统而言则需要能支持多种的营销渠道来源，同时也能提供给客户更多享用金融服务的渠道，如通过手机PAD等IT自助服务。由于金融机构的消费贷产品未来发展，在很大程度上取决于对合作商户的不断发掘，对于IT系统而言，需要充分考虑如何应对不断增加的合作商与合作模式给系统功能带来的负面影响。

　　二、设计目标与原则

　　名易消费贷系统作为一个独立、新兴的贷款类业务操作系统主要围绕着以下三个主要目标进行设计与建设：

　　1、系统能提升消费贷业务运作的效率;

　　消费贷业务对时效性要求很高，在设计时需要优先考虑，系统能提供哪些模式，让工作效率得到最大限度的提高。提高用户在系统中的工作效率，首先是要有良好的UI设计，在UI设计时考虑能达到不同业务场景下突出不同的重点的效果，尽量实现‘消息驱动’的UI操作模式。

　　要提高效率仅仅从UI层考虑是不够的，更应该从优化业务操作流程着手，进一步考虑IT技术如何帮助业务流转加速，例如，自动化数据筛选、自动化审批、任务智能分配、大任务拆分、基于数据分析的流程再造等等。

　　除此UI与业务流程优化之外，在系统设计时需考虑提供相应机制，保障在业务高峰期的系统性能，尽量保证不会出现因为系统响应速度原因而影响业务效率，例如，合理的子系统划分、流量控制、支持系统的横向扩展架构等等。

　　2、系统能规范业务流程、屏蔽操作风险;

　　名易消费贷系统作为业务操作管理类系统而言，能够监控与约束对机构内人员的行为，屏蔽人为操作风险的发生，是最原始的初衷之一。系统设计时，不仅仅把贷款的审批过程用工作流模式来实现，而是考虑采用其来实现操作层面的主线功能，通过在系统中构建各业务场景间流转逻辑关系，来实现业务规范在系统中的落地。同时，工作流模式还需要与风险识别与拦截机制结合起来，才能真正发挥规范业务流程的作用。

　　3、系统能支撑消费业务的不断发展;

　　消费金融公司在国内处于起步阶段，未来的变数还很大，其主要表现在新消费贷产品可能会大量出现，甚至会出现全新的业务模式。现在所设计的名易消费贷系统，必须要认真考虑如何能适应将来较长一段时间内(3年)的业务需求变化，至少要保证不影响业务的发展，同时，尽量能缩短未来新产品的落地开发周期，不影响新产品的投放时间。