互联网金融PK银行:谁动了谁的奶酪
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>摘要:“3分钟告罄,成交金额高达5.8亿元”,元宵节当天上午10∶00,支付宝“元宵理财”正式开售,随后不久就被抢购一空。这是支付宝2014年第一强击。业内人士评价,从速度看来,这几乎可以堪称国内最成功的保险理财产品之...“3分钟告罄,成交金额高达5.8亿元”,元宵节当天上午10∶00,支付宝“元宵理财”正式开售,随后不久就被抢购一空。这是支付宝2014年第一强击。业内人士评价,从速度看来,这几乎可以堪称国内最成功的保险理财产品之一了。 2013年,随着支付宝、百度(167.48,-2.56,-1.51%)、微信等网络巨头引导的互联网金融产品不断涌现,迅速成为都市年轻人习以为常的支付方式和理财习惯。这种突如其来的新格局令银行、保险公司等传统的金融机构备感压力。 互联网金融这个被市场热捧的“奶酪”到底该属于谁? 层出不穷的互联网金融产品 华宝证券近日发布的《2013互联网金融年度报告》显示,互联网金融是金融服务的一种新型提供方式,更是信息技术和资本市场在互联网平台上综合展现的一种新型金融模式,是向金融主体提供利用互联网平台的现代科技完成融资、支付和交易等服务功能的金融模式。这种模式一方面令传统金融业务电子化、信息化、在线化、便捷化,也带来了金融机构、金融业务、金融产品的扩容和创新。 平安证券公司证券分析师励雅敏认为:“互联网渗透率的提升引发的各行业之间的融合、多方需求的共同作用,以及信息技术进步等原因造就了互联网金融的产生。” 不仅仅是余额宝,《2013互联网金融年度报告》将互联网金融产品分为以下三种: 第一种是以余额宝为首的货币基金支付业务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,无任何手续费。 华宝证券分析师李真分析余额宝的成功原因在于整合了两类资源,一方面,余额宝的客户均是具有或者潜在具有消费需求和流动性资金的支付宝客户,另一方面,通过与基金公司合作,大幅提高资金的收益和使用效率,从而使得余额宝在半年内的客户数达到4303万,天弘基金成为中国基金史上第一个规模上千亿元的基金。 第二种是以P2P模式“撮合”借贷双方的小微投融资平台。以最早的P2P平台人人贷为例,人人贷平台为借款人提供最高借款额度为50万元的纯信用借款,理财人(出借人)可以在此通过公开信息自主选择进行投资,获得收益,人人贷通过有效的个人信用模型和大数据挖掘建立个人风险定价体系。 人人贷也火了,2013年的交易金额为15.46亿元。李真认为P2P基于互联网技术的借贷服务模式呈现出“爆炸式增长”,是因为它采用标准化的金融产品为资金需求方和提供方搭建了清晰的沟通和交易方式,借助互联网打破区域限制,满足了“期限短、频率高、急”的融资需求。 第三种是以阿里小贷为先驱的供应链金融。阿里小贷是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款无须抵押、无须担保的纯信用贷款,为淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款,日利率为0.05%。 截至2013年6月30日,阿里小贷已累积为32家电商平台上的小微企业、个人创业者提供金融服务,累计投放贷款超过1000亿元。李真分析,阿里小贷成功的外部因素在于它选择了传统银行不愿涉及的小微企业贷款,以及背后的阿里巴巴集团具备的优质客户资源和互联网技术。 每一类互联网产品并不是只有一个人在奋斗,其他公司迅速推出了类似产品。余额宝上线后,百度和华夏开发了百发理财、百赚,微信推出了理财通,人人贷后出现了有作保障的陆金所,京东、苏宁也为自己平台上的客户提供供应链金融,互联网金融产品的战争硝烟四起。 与其说互联网金融的成功在于恰逢其时,不如说互联网金融正视了那些早已存在的需求。这些产品赢得了用户的一致好评,尤其是年轻用户,方便、收益高、速度快的互联网金融产品迅速赢得了他们的青睐,吸引了他们的资金。 中金公司分析师毛军华说,正是围绕着降低交易成本和风险定价与交易,金融企业衍生出了各种不同的业务类别。然而,移动互联网的普及和大数据技术的发展使得信息不对称显著下降,降低了搜寻成本,帮助互联网企业获取了独特的信息优势,从而降低了传统金融机构现有赢利模式的空间。 银行开启保卫战 互联网巨头的强势出击,对长期以“金融老大”自居的各银行业构成了巨大而强烈的挑战。马云曾说过的“如果银行不改变,我们改变银行”成为现实。 最新数据,也就是央行公布的2013年11月金融统计数据和社会融资数据显示,去年11月份储户存款增加940亿元,较2012年同期少增1576亿元。交行金融研究中心称,去年11月储户存款增速同比降0.3个百分点。储户的存款动力在金融渠道、产品多样化、普惠化的过程中减弱的态势明显。
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