“以前线下的供应链管理系统金融，银行已经吃了很多亏，不能再穿新鞋走老路。”中信银行网络银行部人士向财新记者表示。

　　目前，各大银行都陆续推出了专门的供应链管理系统金融电子系统。从原理上讲，就是用电子系统把核心企业的数据和银行对接，从而让银行随时能够获取核心企业和上下游企业的仓储、物流、付款等各种真实信息。

　　所谓供应链管理系统金融，通过对信息流、物流、资金流的控制，为整个产业链条上的、经销商及终端用户提供金融服务的业务模式。

　　“供应链管理系统金融中有很大的操作风险，以前各个企业都是信息孤岛，但是电子供应链管理系统金融可以避免这一点，发货的信息、订单的信息、客户本身的评级情况，都可以看到。”中信银行人士称。

　　供应链管理系统金融对于电商和银行而言，也是利用大数据寻找优质客户的一味灵药。随着电子信息化的发展，只要有真实的交易数据，就可以不断开拓小微、小小微客户，并且有效降低坏账率。

　　电商和传统银行的供应链管理系统金融模式各异。前者依靠手中的独家数据占山为王，自营供应链管理系统金融，但并非所有的企业都有能力做这件事。银行正是通过不断寻找类似电商这样有庞大上下游客户数据的核心企业，从而不断向小微纵深发掘。

　　寻找核心企业

　　目前，供应链管理系统金融更多的还是“中小银行的游戏”。四大国有银行依然沿袭着行政区划的管理，因此一旦涉及异地授信，各家分行之间就难以协调。此外，四大行本身也更专注大客户，供应链管理系统金融多为小微客户，不是四大行的优势所在。供应链管理系统金融则多服务于贸易行业，上下游企业涉及全国各地。

　　“四大行其实也一直号称在发力供应链管理系统金融，但由于流程长、效率偏低、行政区划等原因，始终做得一般。”一位工行人士称。

　　许多银行均表示，现在供应链管理系统金融做得很累。“对银行体制来说，没有一家银行能做到完全基于贸易信息给下游放款，还都需要核心企业做确认，操作风险也是基于确认的模式。因此，能否脱离确认来做电子供应链管理系统金融？这是我们一直思考的问题。”浦发银行人士如是说。

　　“顺藤摸瓜”是传统银行供应链管理系统金融的主要手段。所谓“顺藤摸瓜”，是指寻找一条产业链上的核心企业作为中枢，不断挖掘核心企业上下游的客户。

　　“许多中小企业要资金周转，但不能提供银行要求的抵质押品作为担保。在此背景下，采用捆绑核心企业的信用为其上下游企业增信，在控制资金流、信息流、物流的基础上为上下游企业提供银行融资，”华夏银行人士表示，“核心企业捆绑了核心信用，做融资时不再使用传统担保，只是看核心厂商的支持力度。例如，以应收账款作为担保品。”

　　“如何找到真实可信的征信数据库是控制风险的关键。核心企业就是这样的数据库。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。

　　鲁政委表示，现在有些银行实行事业部制，按照行业划分条线，其实就是为了方便寻找行业核心企业。好的核心企业犹如一片蓝海，找不到核心企业的银行就只能摸着石头过河慢慢走。

　　中信银行相关人士表示，中国信用环境差，大家都希望拿到钱再做事，但经销商没有那么多的钱，因为要占市场份额，核心厂商就要对经销商要有资金支持。“围绕核心企业做上下游金融服务，这是利用核心企业信用，提高对客户的识别能力和获客能力。这样才能把中小企业做好。”

　　找到了核心企业，就可以将一些高风险行业“变废为宝”。招商银行公司金融部总裁汪建中表示，钢贸行业是最典型的例子，该行业坏账高源自交易信息不透明，无法发现资金挪用、重复质押等问题。但银行通过和钢贸交易平台绑定，就可以掌握钢贸交易的真实信息。

　　“银行要找的就是有真实需求和经济活动的客户，钢贸行业其实大有可为。”华夏银行人士称，电子化是未来供应链管理系统金融的大势所趋。传统供应链管理系统金融模式非常耗费人力物力，而且很难掌握最新的真实数据。“未来的工作重点就是对接更多的核心企业。”

　　从部门架构来说，各家银行供应链管理系统金融都主要由公司部在做；授信部负责授信审批，投行部负责在企业有发债等融资需求时配合服务。

　　随着供应链管理系统金融成为各家银行的必争之地，华夏银行、浦发银行、中信银行等都在公司部下成立总行和分行联动的供应链管理系统金融中心（或产业金融部等）。

　　从行业来说，各家银行的发力方向各有专攻。整体而言，虽然各自擅长领域不同，但热度还是集中在产业链成熟、核心企业明显的几个行业，比如汽车、钢铁、快销等。

　　在授信审批方面，目前各家银行也都面临桎梏。现在供应链管理系统金融授信模式还很传统，给上下游企业授信都是占用核心企业的授信额度，且每个小企业都要有长达一个月的审批流程，客户经理操作量很大，很多客户经理不愿意做。华夏银行人士也表示，目前正在争取让供应链管理系统金融中心拥有独立的授信审批权，从而达到审批专业化，但目前还需要经过授信审批中心。