随着P2P网贷行业发展对征信体系的强烈需求，以及国内征信制度环境的逐步建立，发展民间征信的呼声越来越高。近日，中国人民银行原副行长吴晓灵表示，央行已开始开展征信机构设立申请和备案工作，目前正在准备开始为民间征信机构发放牌照，已经有深圳和上海的多家公司在积极准备申请牌照事宜。

尽管央行仍未向互联网金融开放征信接口，但是已经出现了开放民间征信建设的迹象。

日前举办的第一届新金融联盟峰会上，清华大学五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵表示，征信体系的缺失使得P2P等互联网金融很难健康发展，央行正在计划发放民间征信机构相关牌照，来建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。

事实上,早在2012年就有业内人士指出，P2P的健康发展离不开很多外部环境的支持，其中之一就是征信建设。在无法接入央行征信的情况下，贷款人逾期的法律成本很低，这需要社会征信系统的支持。

征信需求扩张

长期以来，P2P平台都在通过黑名单曝光的方式对贷款违约用户进行惩罚，部分P2P联盟还在尝试将这种黑名单互通，形成区域性的黑名单曝光制度。

“这种信用惩罚方式主要还是P2P平台自己使用，一方面算作逾期的惩罚，另一方面为以后信贷做参考，使用范围有限;而且不计入央行征信，很难对当事人形成实质上的信用影响。”上述匿名企业人士说。

在他看来，P2P行业想要健康发展，必须有一个完善的信用体系作为支撑。而在官方征信拒绝接入这块领域的背景下，只有鼓励民间机构涉足征信业务，通过信用设计来提高贷款人的违约成本，让失信者寸步难行。

不过，互联网金融对外部征信建设的需求绝不仅仅是为了提高失信者违约成本，实质上，随着互联网金融在用户日常生活的渗透程度越来越高，这里也积累了他们大量正面的信用记录，行业也希望这些记录产生的征信能为用户的其它业务产生支持。

上个月底，就有支付宝内部人士透露，支付宝内部已组建专门针对“为用户开具资产证明和流水明细”等业务的项目组，未来支付宝或将能够为用户出具与银行同等效力的流水明细和资产证明。

制度建设完成

吴晓灵认为，针对目前征信缺失的情况，一方面应该呼吁央行的信贷登记系统向社会开放，但另一方面我们更要着力于建立民间的征信系统。网络公司有众多的信息、有大数据处理的能力，应该利用这些能力和信息，来建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。

虽然中国征信机构都是官方背景的，近年来，政府对开放征信业也做出了不少工作，去年这项工作更是进入了法律建设的快车道。2013年年初颁布的《征信业管理条例》已于当年3月开始实施，标志着酝酿十年的征信行业法规条文正式出台。

根据这份文件，从事个人征信业务的征信机构的设立，除了要符合公司法规定的条件外，还需具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录，注册资本不少于5000万元，并经国务院征信业监督管理部门批准，取得个人征信业务经营许可证等。

去年年底，央行又颁布实施了《征信机构管理办法》，以规范征信机构设立、变更和终止为主线，以征信机构公司治理、风险防控和信息安全为管理重点，进行了具体的制度设计，进一步完善了民资进入征信机构的法律依据。

制度建设基本完善之后，民间征信何时落地?按照吴晓灵透露的消息，央行已经开始在准备发放牌照。

公司积极申请牌照

近日又有消息称，央行已开始开展征信机构设立申请和备案工作，深圳市银之杰科技股份有限公司还在一份公告中表示，预计人民银行今年会发放首批个人征信牌照，旗下华道征信公司正在积极进行牌照申请的准备工作。

而上地某创业园区一家公司的负责人告诉记者，“正是看中了信用和征信对互联网金融发展的重要意义，这是一个相对新兴的行业，未来肯定有广阔的发展空间。我们已经成立了征信公司，正在积极申请牌照事宜，具体情况暂时不方便透露。”

实际上，在目前牌照没有发放甚至是相关法律尚未出台的情况下，鉴于市场需求，部分公司和个人已经建立了私营的征信机构。

2002年3月，阿里巴巴创办诚信通，通过与第三方独立机构合作对企业身份进行认证，包括公司合法性认证和申请人身份认证以及对企业交易信用的长期记载和积累，为企业建立诚信档案、提供信用查询及诚信保障。

在P2P平台爆发式增长的情况下，2013年10月，著名律师陈平凡发起设立的P2P网络贷款平台“爱善贷”创办“善贷通”诚信评级认证体系，试图为P2P网贷提供专业、可靠的征信信息服务。

此外，市场上还存在上海资信、鹏元征信、安融惠众等一批较有名气的第三方征信机构。

“民间征信机构目前的情况是，行业性、区域性很强，有些甚至只供公司内部使用。主要是他们没有资质去做全国的征信，更没有能力去做全国的征信。未来，民间征信应当在更好的互联互通上做些工作。”上述P2P网贷平台人士说。

来源：中国企业报