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P2P实现银行资金托管 盼监管层规范
  随着互联网金融日益活跃和监管细则渐行渐近,商业银行也加快了为P2P提供资金托管的脚步,2015年伊始,以招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)为代表的商业银行已经开始进行破冰尝试。

  金信网首席运营官安丹方近日接受中国经济时报记者采访时表示,第三方支付资金托管存在合规性等诸多隐忧,对于第三方支付涉足财富管理和P2P同业这样“既做裁判又做运动员”的行为提出质疑,认为相对于第三方支付,银行更适合做P2P资金托管。

  同时,她建议监管层应尽快制定资金托管行业规范,由法律规定配套托管机构(银行或第三方支付)的配合义务和服务内容,明确托管义务和相关责任,避免托管机构托而不管的情况再次出现。

  第三方支付资金托管存隐忧

  安丹方直言,第三方支付行业本身尚且不规范,央行也曾在收单等问题上对之进行惩处,而传统的第三方支付公司参与的托管模式存在很多问题。

  “首先,第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督,也没有相关法规授予监督权力,换言之,第三方资金托管业务还没有相应的托管资质。其次,托管流程的标准性及合规性无从确定,即便P2P平台在第三方支付机构资金托管,也大都是支付公司按照P2P平台的指令进行操作,其实也难以杜绝自融、虚构假标、跑路等问题。”安丹方表示。

  据了解,目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金,是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移,在银行系统里并不体现,即便支付公司挪用,银行也无法有效甄别,这也是让监管机构最为担忧的地方。

  此外,业界对第三方支付资金托管在自律和系统安全性上也存在着质疑。安丹方分析说,平台所有的借款人、所有的交易记录来往的信息都在第三方支付,按照现在的模式一家平台只能固定一家第三方支付公司,如果他们出现系统问题,P2P平台的业务就要停止,而停止业务对于平台的用户也会造成损失。

  “把P2P用户信息交给第三方支付,我们普遍有着三点担心。其一,第三方支付如何做好内部自己的风控;其二,第三方支付如何提供更好的安全保障的服务;其三,第三方支付如何保证自己以后只做裁判员,不做运动员。”安丹方补充说,目前已经有第三方支付在获得大量P2P平台数据的同时,业务开始涉足财富管理和P2P同业,这扰乱了市场秩序,也存在不公平竞争。

  在日前的“新格局,新动力(310328,基金吧)——P2P行业的监管与创新”主题论坛上,中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示,P2P的资金托管应该在商业银行,第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价,有可能数倍放大行业风险。

  业内盼与银行进行合作

  2014年,有不少平台在过去一年中曾探讨与商业银行进行资金托管的合作,不过真正实现银行托管的平台屈指可数。大部分银行都还是“只托不管”。托管范围仅限于平台风险准备金,并非为全部借贷资金,这就意味着在平台投资人遇到兑付风险时,银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付,不对资金划转和可能的归属权争议负责。

  业内人士指出,此前监管层方面对于银行是否可以做P2P资金托管业务态度含糊,因此规矩惯了的银行大都不愿意轻举妄动,部分银行虽然已经开始搭建资金托管系统,但并没有正式上线。

  安丹方认为,相对于2014年的谨慎,2015年伊始以招商银行、民生银行为代表的商业银行对于P2P资金托管的态度变得更为积极了,这很大程度上得益于监管层在年初频频吹风支持互联网金融的发展。站在P2P平台的角度,相对于第三方支付存在的诸多弊端,平台更愿意和银行进行合作,也希望有更多的银行可以参与P2P资金托管服务。

  盼监管层出细则规范资金托管

  目前,虽然监管层在很多公开场合对于资金托管都阐述了一些监管思路,但是细则尚未出台,例如:资金托管是强制性还是自愿性,是放在银行还是第三方支付。

  安丹方认为,如果最终确认资金托管是P2P标配,那么应该由法律规定配套托管机构(银行或第三方支付)的配合义务和服务内容,服务内容中要明确规定监管义务和相关责任,避免托管机构托而不管的情况再次出现。

  此外,安丹方建议做资金托管的第三方支付公司应该在业务上进行“避嫌”,自身不能从事P2P同业和财富管理,同时呼吁监管层应该和托管机构达成一个共识,界定资金托管,并对托管机构的业务模式、技术标准、风险保障甚至是一旦出现问题对于P2P的有偿赔付等进行行业规定。


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