小额贷款公司的问题及解决办法

　　小贷公司的迅速发展解决了经济发展中一部分资金需求问题，释放了一部分民间资本供给，也暴露了整个行业和小贷公司自身的一些问题，主要有以下几个方面：

　　1、监管法律体系缺失。目前我国的小额贷款公司并不是金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律对于小贷公司来说并不适用，而银监会和人民银行出台的对小贷公司起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件。

　　2、融资困难。基于小额贷款公司的融资制度设计，只贷不存是其主要属性，除股东资本金外，只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，因此融资问题一直制约我国小额贷款公司的可持续发展。

　　3、客户信用风险较高。小贷公司的客户数据多数未纳入人民银行征信系统管理，同时，小贷公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了公司的经营风险。

　　4、风险意识薄弱。部分小贷公司对于风险控制的重视程度不够，没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。

　　5、管理制度不完善，执行不规范。部分小贷公司没有严格规范的业务流程和管控制度，或是不能严格按照制度执行，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设。

　　6、日趋灵活多样的贷款形式及担保形式难以管理。小贷公司迅速发展与壮大，业务更加灵活多样，人工管理的任务量及复杂度日渐加重，导致错误频出、成本增加、风险加大。

　　7、专业人才缺乏。多数小贷公司中，除部分高管和业务骨干外，其他员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。

　　名易软件-小贷管理软件针对小贷公司面临的诸多问题，我们从公司内部管理层面提出了一些解决途径：

　　1、建立健全机制，注重客户信誉、经营能力和业务状况的贷前搜集;结合自身业务发展建立授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

　　2、建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，同时，大额贷款实行集体决策制，切实加强贷款管理。

　　3、建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

　　4、执行国家统一的金融企业财务会计制度，真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

　　5、按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

　　6、建立健全信息化管理机制，提高多业务多形式的处理能力，提升业务的处理效率与准确程度，适应小额贷款公司的不断创新与壮大。

　　作为一家专业为小微金融企业提供全面解决方案的公司，名易软件软件亲身经历并目睹了小贷行业这几年的蓬勃发展，并深切感受到小贷公司发展之困境，也深刻地体会到小贷公司对于内部管理信息化的迫切意愿。因此，我们着力对小额贷款公司历史背景及发展方向进行了细致分析，对小贷公司内部管理及流程规范进行了深入的研究，经过多年的实践，研发了信贷管理系统，并成功地在多家小贷公司上线应用，受到了合作伙伴们的赞誉。

　　全面灵活的小贷管理系统名易软件解决方案小贷通

　　小贷公司内部管理及流程规范很多方面的工作，通过与多家小贷公司管理者与工作人员的交流，小贷公司经营管理困难主要存在于客户评级授信、业务审批流程、贷后风险管控、规范化管理、信息化管理、多项目协同办公等多个方面，降低这些工作中的风险度、复杂度和任务量应该是小贷管理系统重点实现的内容。同时，系统还应该能将各项工作有序紧密的结合起来，以使系统在小贷公司日常经营中起到实实在在的支撑和管理作用。名易软件解决方案小贷通构筑搭建起一个完整的小额贷款公司管理及业务平台，主要分为以下几个部分：

　　全程风险管控

　　全面详尽的客户资料登记、专业多样的客户评级模型、灵活自主的客户评估机制，细致深入的分析客户信息，降低客户信贷风险。

　　贷款申请级级审批、层层把关，责任到人;大额贷款、重点业务可实行集体决策制，风险分担;细化到点的发回重审机制，迅速便捷;详细准确的审批历史，时刻有据可查。

　　定期专业的贷后检查，及时有效控制贷款质量;丰富多样的贷后预警，有效降低贷款不良发生;灵活自动的五级分类，细化风险、有所侧重;及时贴心的短信提醒，减少任务重、时间紧等情况下的人工失误。

　　专业、规范、流程化管理

　　小贷通提供了一套业务机制，小贷管理软件实现业务专业化、操作规范化、规范流程化、流程简单化，并且业务办理中每一步均有流程图指引。将小贷公司的日常业务处理化繁为简，易于学习和使用，即便是专业知识较弱的新进人员亦可在系统导引下迅速掌握、合规操作，并不断成长