便民金融

将来，人类所有的商业往来，或许都可用电子支付工具完成结算。电子支付可能成为人们生活的必需品。

在一台外观类似POS机的指纹支付终端机上，消费者只需分3次按压指纹，系统就会自动提示指纹支付预注册完成，并打印用户存根联。根据存根上的预注册号码和激活码便可以上网申请“指付通”电子钱包，同时设定一个身份识别码。

与我国每年数以亿计的银行卡发放量相比，当前在北京、上海等地出现了一种虽才刚起步但更为先进的电子支付方式——指纹支付。

除了指纹支付外，随着3G应用的推出，厦门建行率先在国内同业推出3G体验版手机银行服务。移动支付再度成为业界追捧的明日之星。

同样，虽然尚未出现突破性应用，不过依托有交互功能的电视系统提供支付和金融业务的电视银行也开始出现，如杭州“家银通”、青岛“家付通”。

一场持续的金融危机，让整个行业不得不展开颠覆性的自我思考。银行要想在未来立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。

电子支付让银行得以突破时间、空间和形式上的限制，随时随地用任何方式进行安全支付和结算。其方便、快捷、高效、经济的优势，使得银行的服务从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式，而服务也更个性化、低成本和便捷。

国内银行早已纷纷重点部署电子银行战略高地，尽可能开展各种电子支付业务。在业务形态上，电子支付也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中。而作为一种支付工具，银行电子支付已为消费者提供了几乎所有可以接触到的支付终端，如电话、手机、互联网、电子邮箱、信用卡、外卡、指纹支付等专用支付通道。

银行之间在卷入激烈的市场竞争的同时，广大消费者正在享受着越来越便利的电子银行服务。

变相的“乐园”

火热的电子支付市场，也似乎成为了银行卡非法套现的“重灾区”?

据相关调查报告，2008年中国电子支付使用规模已经达到了2743亿元，较2007年同比增长181%。另外，2009年第1季度，中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，全年有望突破4000亿元。

这已经是电子支付连续第四个年头保持三位数百分比的同比增长。其增长速度远超过网络广告、B2B电子商务、搜索引擎、网络游戏、网购等其他互联网核心行业的增速，成为互联网发展最快的行业。

如此美味的蛋糕自然会成为市场各方的争夺对象，同时也成为了非法活动者变相的“乐园”。目前，各种潜在的沉淀资金、洗钱、套现、冲击实体货币体系等金融风险也引起了各方关注。

有数据显示，刷卡消费占我国社会商品零售总额的比重已经超过20%。由于每笔刷卡银行都会从中获得0.5%-2%不等的提成，可观的收益使得信用卡发卡量成为各银行争夺用户的重要参数指标。随之而来的是，利用信用卡非法套现和银行卡犯罪问题日益突显。

据了解，有两种方式可以利用信用卡套现：一是通过网上虚假交易套取现金，比如第三方电子支付平台；还有就是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义比如POS机刷卡直接套取现金。

由于电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题，电子支付平台甚至一度成为银行卡犯罪行为的重点区域。

显然，互联网诚信体系不健全、网络安全环境以及相关政策法规不完善暴露出了这个新兴行业的软肋，一系列的信号预示着对行业的规范化整合被摆上议事日程。

由于电子支付一直存在的支付安全问题，央行决定以发放牌照的形式提高这一行业的准入门槛。近日，中国人民银行网站上刊登了央行2009年第7号公告，要求从事支付清算业务的非金融机构，必须进行登记。牌照一旦发放，监管问题将应运而生。

随着《支付清算组织管理办法》的出台，以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。对于陷入不良经营的电子支付企业，他们将面临一场无情的大清洗，80%的企业将被迫出局。

将来，市场只会留下行业内的先锋典范，要么第一，要么唯一。

市场红海

实际上，电子支付行业更需要经历一场来自市场本身的洗礼。

随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。

近年来，互联网产业快速发展、网上交易盛行、手机3G用户体验逐步完善，这一系列新的市场动向，让这个行业充满机遇和吸引力。第三方支付企业的身影开始频频出现在原本属于银行的优势领域。

易观国际分析师曹飞表示：随着电子支付市场个人用户渗透率的进一步提升，个人缴费市场和B2B市场的快速发展正在成为第三方支付市场的主要推动力。

今年4月，支付宝在北京免费开通水费、电费、歌华宽带、移动手机的代缴服务。这意味着用户可以通过互联网支付水电费，而不用再跑去银行排队。而另外一家支付企业“快钱”，快钱率先在上海地区推出了可缴纳水电、燃气、通信等费用的一站式生活缴费服务。

在过去的发展历程中，第三方支付并没有作为互联网上的一个单独存在力量，它需要与大规模的交易量相绑定，才能体现出自己的价值，如阿里巴巴、淘宝网和支付宝的关系，正在悄悄兴起的手机第三方支付也是如此，他们必须与网络运营商绑定才能获得长远的发展。

第三方支付企业的这种“依附型”的关系，导致第三方支付企业必须不断地跑马圈地。谁的资源多，合作商家多，合作银行多，谁的交易量就大，未来的发展赢率就高。

目前，几大支付公司均采用圈地式扩张，希望通过免费或有优势的价格竞争迅速扩大市场占有率，而把作为一个企业所应考虑的盈利目标丢到一边。非良性的成长，已成为支付行业的一大隐忧。

目前支付企业基本在北京、上海、杭州、广州、深圳这几个经济、金融都很发达的城市。国内电子支付企业区域分布的不平衡、相对集中，无疑加剧了同行业的竞争。

据艾瑞分析师介绍，线上支付在2009年的年增长率可能会回落到100％左右，之后会逐年递减，到2012年年增长率可能会递减到20％左右。这意味着，与2008年181％的增长率相比，线上支付的增速将以9倍速度下跌。

“国家队”

日前，银联高调宣布将大举进军第三方支付市场，ChinaPay总经理李晓峰表示，银联体系通过调整，将在总部的统一部署下，整个银联全国各类的资源全力发展电子支付业务。这为本来已竞争激烈的互联网第三方支付市场再添战火。

在国内第三方支付市场中主要以支付宝、财付通、快钱等民间电子支付企业为主力军。目前，支付宝以51.2%的市场份额排第一，财付通以20.5%的市场份额居后，但是随着银联旗下的ChinaPay这一支“国家队”加大马力强势进军，第三方支付以往的市场的格局将被打破。

银联现有的境内外资源、技术实力和品牌影响力，都是其它支付企业很难抗衡的。目前，银联在国内重点省市均设有分支机构，在境外61个国家和地区有合作伙伴。国内绝大多数银行卡均印有“银联”标识。ChinaPay将从中获得丰富的银行资源和客户资源。

ChinaPay已经与各地通信企业建立了合作，并通过各地银联分公司实现与各地水、电、煤公司的合作。银联的互联网安全支付系统可向持卡人提供各类缴费和支付服务；并面向企事业单位提供各类代收和代付服务。商户一次接入即可支持所有加入的银行卡，易于管理和风险控制；持卡人支付过程的流程统一便于记忆，还有利于控制风险。

因为行业缺乏规范，为打击和遏制银行卡犯罪活动，中国银联已携手各商业银行，进一步完善银行卡风险管理的信息系统。李晓峰同时声称，ChinaPay将担负着推广网上支付行业规范和技术标准的重任，ChinaPay有做电子支付行业国家队的责任。

银行攻守两难

在第三方支付市场经历快速的膨胀的同时，也意味着电子银行自身陷入了攻守两难的境地。

对于是否借助第三方支付平台，各银行的电子银行部着实是骑虎难下，一方面，电子银行很想脱离第三方支付平台直接面对商家；另一方面，实现起来会面临巨大的障碍。

其中的利害关系，中国信息经济学会电子商务专业委员会副主任梁春晓可谓一针见血，在他看来，电子银行要想直接面对客户有两条路可以走：一是可以通过银行卡向网上发展，这种模式正是银联推出的ChinaPay进行的；第二，电子银行之间可以签定协议进行合作，这样就可以不通过银联或其他第三方电子支付平台，但是要全面实现这样的合作并不容易。

总体来说，电子银行也可以脱离第三方电子支付平台直接面对客户，但是制约其发展的最大问题，就是银行之间的互联以及背后的利益分配问题。由于所有银行之间涉及庞大的业务数据管理，所以实现起来难度很大。

正如梁春晓所说：“让一个从事上百年传统银行业务的机构来理解互联网上网民的需求是不容易的”。正是因为这样的情况，才有第三方支付平台今天的繁荣发展。从近期来看，银联和银行要想做好电子支付市场尚需要时间，但是从长远来看，“银行总是要转型、总是要调整，市场格局会产生新的变化，可能会形成新的分工。”

实际上，传统银行业务已经开始转变，边界逐渐模糊起来。梁春晓表示，银行要想发展必然需要存在一个能够把所有银行都联接起来的组织，“银行要学着和别人合作了”。对于银行来说，随着电子商务及网上支付的发展，一定会对传统银行业务和货币概念带来冲击。

谁用好了电子支付工具来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，谁才会开创多赢的局面。而对于各银行的电子银行部门而言，创新与合作可能将成为未来发展的两大主题词。

专业支付

随着行业竞争的不断加剧，电子支付必然会出现市场细分，支付行业必须顺应专业化革新发展的趋势。

目前，在电子支付市场上，分散着几十家支付企业，多数还集中在C2C交易中，不仅发展空间狭窄，更为严重地是，大而全、多而散、散而不精是目前支付行业的普遍现状。

许多电子银行部还有第三方支付企业对于电子支付业务的设计、实施的原则基本上是遵循“大而全”的方向，用户需要的功能基本上都能够涉及到，原本互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的迁移成本非常低，因此，要留住客户成为业内所面临的一大难题。

工商银行、建设银行以及招商银行在电子银行建设方面处于领先地位。工行最近推出的贵宾版网上银行对其用户群体进行了细分，并为不同用户群体提供不同级别的服务。工行贵宾版网上银行的出现，是市场细分战略的雏形。

易观国际分析师曹飞表示，目前主要支付卡种是银行卡（借记卡、信用卡），但一些预付费卡已经开始用于网上支付，以后各种支付卡种与各种账户的绑定、联合现象还会增多，不同体系的支付商账户、手机钱包、电话帐号、公用费用帐号、储值钱包、积分账户也会逐渐相通。

其实，随着支付市场的发展，第三方支付的行业化服务迹象已经出现。将来，一些第三方支付平台可能成为行业性支付平台。例如，环迅支付在机票旅游、教育考试、金融保险、直销等领域支付服务做得非常突出，环迅支付的产品体系有可能会细化为几个行业性支付服务平台，以满足不同行业发展要求。

中国建设银行电子银行部的纪朝晖从银行的立场阐释了电子银行的创新思路。他认为，商业银行首先应创新支付手段。比如建立网络支付、电话人工支付（信用卡方式）、电话自助语音方式支付、手机WAP支付、手机3G支付、手机短信支付、家庭多媒体支付等。其次，增加支付工具。今后移动支付是一个很大的发展方向，我们在业内首家推出基于web的手机银行后，今年又做了基于3G的手机银行。再有就是扩大应用领域。在未来应努力拓展旅游、购物等日常消费领域，企业资金往来等支付业务领域，国际结算、中介业务、代理中间业务、资本投资等领域。

除了创新产品外，商业银行包括第三方支付公司如果想在电子支付领域走得更远，服务一定是今后竞争的主要领域。目前各家商业银行的产品在工具方面并没有什么保密性可言，短短几个月内便可被复制，然而真正很难被别人复制的就是服务。

最后，纪朝晖认为，商业银行须加强彼此之间的联系，实现资源共享，逐步建立集中统一的信息中心；同时加强与第三方支付公司等社会组织的合作，确保商业银行作为电子支付的主体，在社会组织的支撑下，发挥推动业务发展的主要作用。

电子支付是银行的一种新的市场拓展工具，也是一个全新的战场。随着第三方支付企业的加入，新的角逐力量正在向银行的传统防线深度渗透，一场新的版图大战已经打响。