你投资的P2P平台严守这“十二条军规”了吗?
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风控,投资人永远的目光聚集点。无论小白还是老手,都希望自己选择的网贷平台具备优秀的风控能力,为自己的身家财产多层安全护盾。优秀P2P网贷平台在风控方面,除了自己特有的产品和规则,风控团队人员的能力等因素外,在应对借款人本身可能存在的风险方面,也存在许多共通之处。结合百度贴吧吧友的分享,小编梳理了一些平台在应对12类借款人群潜在的风险时采用的一些可供操作的办法,有人称之为优秀P2P风控的“十二条军规”。各位投友们,你投资的平台在这方面做得如何呢? 一、针对经验及能力不足的借款人借款人经验及能力不足主要指1.借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差;2.借款人受教育程度低或能力较弱;3.借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低;4.借款人经营项目时间不长。潜在风险:往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。建议:平台对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。二、针对婚姻及家庭不稳定借款人婚姻及家庭的和睦稳定情况是不可测量的,对于借款人婚姻及家庭情况调查方式是灵活多样的,通过沟通了解等合法行为获得。这里主要指1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。潜在风险:如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样会对贷款的回收造成很大麻烦。建议:平台对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。三、针对居住不稳定的借款人主要指主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。潜在风险:由于借款人居住不稳定,流动性相对较大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收带来不便。建议:平台在向居住不稳定的借款人发放贷款时,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。四、针对有品质及道德缺陷的借款人这里的品质及道德缺陷主要指1.借款人品行较差,有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。2.借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等。3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。潜在风险:借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。建议:平台在确定借款人是品质、道德很差的人时,则不应给予贷款或谨慎贷款。五、借款人及家人的健康风险主要是指借款人自己或家人身体不健康或有严重疾病。潜在风险:如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人需要花费巨资用在治疗上,可能会影响到还款能力;如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。建议:平台对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。六、针对有信用风险的借款人主要包括1.借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款;2.借款人拖欠供货商的货款;3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用;4.借款人拖欠其员工的工资。建议:平台对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。七、针对有经营资质风险的借款人经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。主要包括1.借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。潜在风险:一种是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。这些都直接影响其还款能力。建议:平台对上述情况最好不要给予贷款。八、针对有股权风险的借款人主要指1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。2.虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。潜在风险:对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限。建议:平台对于第一种情况放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。针对第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。九、针对管理不足的借款人管理不足主要指1.管理制度缺失,缺少相应的管理制度。2.财务管理、账务混乱。3.生产经营营场地脏、乱、差。4.工人生产积极性不高,士气低落。5.安全、消防存在重大隐患。6.生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。7.仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。8.其他管理不足的情况。潜在风险:借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。建议:平台贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。十、针对存在经营风险的借款人列入经营风险情况有1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。2.进货成本费用很高,进货中间环节多。3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。8.产品技术含量低,无竞争力。9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。10.存货周转率低,且存货中有大量废品。11.其他的经营风险状况。潜在风险由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态,影响还款能力建议:平台贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。十一、针对还款能力不足的借款人这类借款人主要指1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让2.经营项目利润少,收入不足。3.调整后的资产负债比率过高。4.流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。5.现金流入量相比每期的还款额较低。建议:平台当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。十二、针对过度负债的借款人主要指的是1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。潜在风险:借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。建议:为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看对提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。由于存在上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通、通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析:(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。 | |